Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Преобразование APR в APY переводит номинальную годовую ставку в эффективную годовую доходность, которую на самом деле дает начисление — эти две величины расходятся, когда проценты начисляются более одного раза в год. APR указывает ставку прямо: 12% означает 12% независимо от времени. APY начисляется: 12% с ежемесячным начислением становится (1 + 0.12/12)^12 − 1, или 12.682%. Разница увеличивается как с ростом ставки, так и с частотой — при 5% номинальной ставки ежедневное начисление дает 5.13%, разница округления; при 20% в кредитной карте ежедневное начисление превращает 20% APR в почти 21.94% APY, что объясняет, почему остатки по кредитам растут быстрее, чем предполагает заголовок. Финансовые учреждения намеренно используют асимметрию: сберегательные счета рекламируются в APY, потому что это выглядит больше, кредиты в APR, потому что это выглядит меньше. Преобразование ставит обе стороны на эффективную доходность, единственную основу, на которой сравнение честно. Этот калькулятор работает в любом направлении — от номинальной к эффективной и обратно — для любой частоты начисления, а затем оценивает разницу в долларах: сколько $10,000 приносит по каждой ставке за год. Одно предостережение, чтобы сравнения кредитов были честными: указанные кредитные APR в соответствии с Законом о правде в кредитовании также включают сборы в цифру, поэтому сравнивайте предложения по кредитам APR к APR, никогда не сравнивайте сырую ставку с APY.Формула
APY = (1 + APR/m)^m − 1 | APR = m × ((1 + APY)^(1/m) − 1), where m = compounds per year
Советы
- Сравнивайте предложения по сбережениям в APY и кредиты в APR — конвертируйте, никогда не смешивайте сырые данные.
- Частота начисления процентов имеет большее значение по мере роста ставок: проверьте ежедневно против ежемесячно.
- APR по кредитным картам начисляется ежедневно — конвертируйте его, чтобы увидеть, сколько на самом деле стоит баланс.
- APR по кредитам включает сборы в соответствии с Законом о правде в кредитовании; сравнивайте предложения только по APR.
- При низких ставках разница составляет копейки; при 20%+ это сотни в год на каждые $10,000.
Частые вопросы
В чем разница между APR и APY?
APR — это номинальная годовая ставка без учета сложных процентов; APY — это эффективная ставка, включая их. APR 12%, начисляемый ежемесячно, равен APY 12.682% — одна и та же базовая ставка, но разный учет времени. Любое сравнение между ними без преобразования бессмысленно.
Как преобразовать APR в APY?
Разделите APR на количество периодов начисления, добавьте один, возведите в степень количества периодов и вычтите один: APY = (1 + APR/m)^m − 1. Для APR 12%, начисляемого ежемесячно, (1.01)^12 − 1 дает 12.682%. Калькулятор выполняет это мгновенно, включая обратное направление.
Почему APY выше, чем APR?
Потому что сложные проценты начисляют проценты на проценты. Доходы каждого периода добавляются к базе перед начислением следующего периода, поэтому год частого начисления дает немного больше, чем простая ставка, умноженная на один. Эффект масштабируется как с уровнем ставки, так и с количеством периодов начисления.
Рекламируют ли банки APR или APY?
Стратегически оба: продукты сбережений используют APY, потому что сложные проценты увеличивают его, а кредитные продукты используют APR, потому что некорректная цифра льстит заемщикам. Ни одно из них не является обманом — регулирование требует этих форматов — но прямое сравнение APY сбережений с APR кредита без преобразования систематически вводит в заблуждение.
Что такое 5% APR, начисляемый ежедневно, в APY?
(1 + 0.05/365)^365 − 1 = 5.1267% APY. Разница примерно в 0.13 пункта кажется незначительной, пока не умножить: на $10,000 это примерно $13 в год, а на баланс кредитной карты с пятизначным числом при 25% APR, начисляемом ежедневно, эквивалентная разница достигает примерно $60 в год.