Guide Complet
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Comment ça marche
La conversion TAEG à TEA traduit un taux nominal annuel en rendement effectif annuel que la capitalisation produit réellement — les deux divergent chaque fois que les intérêts se capitalisent plus d'une fois par an. Le TAEG indique le taux à plat : 12 % signifie 12 % indépendamment du moment. Le TEA se capitalise : 12 % capitalisé mensuellement devient (1 + 0.12/12)^12 − 1, ou 12,682 %. L'écart se creuse avec le taux et la fréquence — à 5 % nominal, la capitalisation quotidienne donne 5,13 %, une différence d'erreur d'arrondi ; à 20 % territoire de carte de crédit, la capitalisation quotidienne transforme un TAEG de 20 % en près de 21,94 % TEA, ce qui explique pourquoi les soldes reportés augmentent plus vite que ce que le titre suggère. Les institutions financières exploitent délibérément l'asymétrie : les comptes d'épargne sont annoncés en TEA car cela semble plus grand, les prêts en TAEG car cela semble plus petit. La conversion met les deux côtés sur un pied d'égalité en termes de rendement effectif, la seule base sur laquelle la comparaison est honnête. Ce calculateur fonctionne dans les deux sens — nominal à effectif et vice versa — pour toute fréquence de capitalisation, puis évalue la différence en dollars : ce que 10 000 $ rapportent à chaque taux sur un an. Une mise en garde garde les comparaisons de prêts équitables : les TAEG de prêts cités sous la vérité dans le prêt incluent également les frais dans le chiffre, donc comparez les offres de prêts TAEG à TAEG, jamais un taux brut contre un TEA.Formule
APY = (1 + APR/m)^m − 1 | APR = m × ((1 + APY)^(1/m) − 1), where m = compounds per year
Conseils
- Comparez les offres d'épargne en APY et les prêts en APR - convertis, jamais mélangés bruts.
- La fréquence de capitalisation compte plus à mesure que les taux augmentent : vérifiez quotidiennement par rapport à mensuellement.
- L'APR des cartes de crédit se capitalise quotidiennement - convertissez-le pour voir ce qu'un solde coûte vraiment.
- Les APR des prêts incluent des frais sous la vérité dans le prêt ; comparez les offres APR à APR uniquement.
- À des taux bas, l'écart est de quelques centimes ; à 20 % ou plus, c'est des centaines par an pour 10 000 $.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre le TAEG et le TAP ?
Le TAEG est le taux nominal annuel sans capitalisation ; le TAP est le taux effectif l'incluant. Un TAEG de 12 % capitalisé mensuellement équivaut à un TAP de 12,682 % — même taux sous-jacent, comptabilisation du temps différente. Toute comparaison entre les deux sans conversion est sans signification.
Comment convertir le TAEG en TAP ?
Divisez le TAEG par le nombre de périodes de capitalisation, ajoutez un, élevez à la puissance du nombre de périodes, puis soustrayez un : TAP = (1 + TAEG/m)^m − 1. Pour un TAEG de 12 % capitalisé mensuellement, (1,01)^12 − 1 donne 12,682 %. La calculatrice le fait instantanément, y compris dans la direction inverse.
Pourquoi le TAP est-il supérieur au TAEG ?
Parce que la capitalisation paie des intérêts sur les intérêts. Les gains de chaque période rejoignent le capital avant que la prochaine période ne s'accumule, donc une année de capitalisation fréquente produit légèrement plus que le taux fixe multiplié par un. L'effet s'amplifie avec le niveau du taux et le nombre de périodes de capitalisation.
Les banques annoncent-elles le TAEG ou le TAP ?
Stratégiquement les deux : les produits d'épargne utilisent le TAP car la capitalisation l'inflationne, les produits de prêt utilisent le TAEG car le chiffre non capitalisé flatte les emprunteurs. Aucun des deux n'est malhonnête — la réglementation impose les formats — mais comparer un TAP d'épargne directement avec un TAEG de prêt sans conversion induit en erreur systématiquement.
Quel est 5 % TAEG capitalisé quotidiennement en TAP ?
(1 + 0,05/365)^365 − 1 = 5,1267 % TAP. L'écart d'environ 0,13 points semble trivial jusqu'à ce qu'il soit multiplié : sur 10 000 $, cela représente environ 13 $ par an, et sur un solde de carte de crédit à cinq chiffres à 25 % TAEG capitalisé quotidiennement, l'écart équivalent approche 60 $ par an.