Guía Completa
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Cómo funciona
La conversión de TAE a TAE efectiva traduce una tasa anual nominal en el rendimiento anual efectivo que la capitalización realmente produce — las dos divergen siempre que los intereses se capitalizan más de una vez al año. La TAE establece la tasa de forma plana: 12% significa 12% independientemente del tiempo. La TAE efectiva capitaliza: un 12% capitalizado mensualmente se convierte en (1 + 0.12/12)^12 − 1, o 12.682%. La brecha crece tanto con la tasa como con la frecuencia — a una tasa nominal del 5%, la capitalización diaria produce un 5.13%, una diferencia de error de redondeo; a un 20% en territorio de tarjetas de crédito, la capitalización diaria convierte una TAE del 20% en casi un 21.94% de TAE efectiva, que es por qué los saldos pendientes crecen más rápido de lo que sugiere el encabezado. Las instituciones financieras explotan deliberadamente la asimetría: las cuentas de ahorro se publicitan en TAE efectiva porque se ve más grande, los préstamos en TAE porque se ve más pequeño. La conversión coloca ambos lados en la base de rendimiento efectivo, la única base sobre la cual la comparación es honesta. Esta calculadora funciona en ambas direcciones — nominal a efectiva y viceversa — para cualquier frecuencia de capitalización, luego valora la diferencia en dólares: lo que $10,000 gana a cada tasa durante un año. Una advertencia mantiene justas las comparaciones de préstamos: las TAE de préstamos citadas bajo la Ley de Verdad en Préstamos también incluyen tarifas en la cifra, así que compara ofertas de préstamos TAE a TAE, nunca una tasa bruta contra una TAE efectiva.Fórmula
APY = (1 + APR/m)^m − 1 | APR = m × ((1 + APY)^(1/m) − 1), where m = compounds per year
Consejos
- Compara las ofertas de ahorro en APY y los préstamos en APR — convertidos, nunca mezclados crudos.
- La frecuencia de capitalización importa más a medida que las tasas aumentan: verifica diaria frente a mensual.
- El APR de las tarjetas de crédito se capitaliza diariamente — conviértelo para ver lo que realmente cuesta un saldo.
- Los APR de los préstamos incluyen tarifas bajo la Verdad en la Publicidad; compara ofertas APR a APR solamente.
- A tasas bajas la diferencia son centavos; a 20%+ son cientos al año por $10,000.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY?
APR es la tasa nominal anual sin capitalización; APY es la tasa efectiva que la incluye. Un APR del 12% capitalizado mensualmente equivale a un APY del 12.682% — la misma tasa subyacente, diferente contabilización del tiempo. Cualquier comparación entre los dos sin conversión es irrelevante.
¿Cómo convierto APR a APY?
Divide el APR por el número de períodos de capitalización, suma uno, eleva a la potencia del número de períodos y resta uno: APY = (1 + APR/m)^m − 1. Para un APR del 12% capitalizado mensualmente, (1.01)^12 − 1 da 12.682%. La calculadora lo realiza instantáneamente, incluyendo la dirección inversa.
¿Por qué es APY más alto que APR?
Porque la capitalización paga intereses sobre intereses. Las ganancias de cada período se suman a la base antes de que el siguiente período se acumule, por lo que un año de capitalización frecuente produce ligeramente más que la tasa plana multiplicada por uno. El efecto se escala con el nivel de la tasa y el número de períodos de capitalización.
¿Los bancos publicitan APR o APY?
Estrategicamente ambos: los productos de ahorro utilizan APY porque la capitalización lo infla, los productos de préstamo utilizan APR porque la cifra no capitalizada favorece a los prestatarios. Ninguno es deshonesto — la regulación exige los formatos — pero comparar un APY de ahorro directamente con un APR de préstamo sin conversión engaña sistemáticamente.
¿Qué es un APR del 5% capitalizado diariamente en APY?
(1 + 0.05/365)^365 − 1 = 5.1267% APY. La diferencia de aproximadamente 0.13 puntos parece trivial hasta que se multiplica: sobre $10,000 es aproximadamente $13 al año, y sobre un saldo de tarjeta de crédito de cinco cifras al 25% APR capitalizado diariamente, la diferencia equivalente se acerca a $60 anuales.