Guia Completo
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Como funciona
A conversão de APR para APY traduz uma taxa anual nominal no rendimento anual efetivo que a capitalização realmente produz — as duas divergem sempre que os juros são capitalizados mais de uma vez por ano. O APR indica a taxa simples: 12% significa 12%, independentemente do prazo. O APY capitaliza: 12% capitalizados mensalmente tornam-se (1 + 0,12/12)^12 − 1, ou 12,682%. A diferença aumenta com a taxa e a frequência — a 5% nominal, a capitalização diária rende 5,13%, uma diferença insignificante; a 20% (faixa de cartão de crédito), a capitalização diária transforma um APR de 20% em quase 21,94% de APY, razão pela qual saldos pendentes crescem mais rápido que o anunciado. As instituições financeiras exploram essa assimetria de propósito: contas de poupança são divulgadas em APY porque parece maior, empréstimos em APR porque parece menor. Converter coloca ambos no mesmo patamar de rendimento efetivo, a única base honesta de comparação. Esta calculadora funciona nos dois sentidos — nominal para efetivo e vice-versa — para qualquer frequência de capitalização, e depois calcula a diferença em valores: quanto €10.000 rendem em cada taxa ao longo de um ano. Uma ressalva para comparar empréstimos de forma justa: os APRs de empréstimos divulgados sob a Truth-in-Lending também incluem tarifas, portanto compare ofertas de empréstimo APR com APR, nunca uma taxa bruta com um APY.Fórmula
APY = (1 + APR/m)^m − 1 | APR = m × ((1 + APY)^(1/m) − 1), where m = compounds per year
Dicas
- Compare ofertas de poupança em APY e empréstimos em APR — convertidos, nunca misturados crus.
- A frequência de capitalização importa mais à medida que as taxas aumentam: verifique diariamente versus mensalmente.
- O APR do cartão de crédito se capitaliza diariamente — converta para ver o verdadeiro custo de um saldo.
- Os APRs de empréstimos incluem taxas sob a Verdade na Concessão de Empréstimos; compare ofertas APR-para-APR apenas.
- Em taxas baixas, a diferença é de centavos; a 20%+ é de centenas por ano para cada $10.000.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre APR e APY?
APR é a taxa nominal anual sem capitalização; APY é a taxa efetiva incluindo-a. Uma APR de 12% capitalizada mensalmente equivale a uma APY de 12,682% — mesma taxa subjacente, contabilidade do tempo diferente. Qualquer comparação entre as duas sem conversão é sem sentido.
Como eu converto APR em APY?
Divida a APR pelo número de períodos de capitalização, adicione um, eleve à potência do número de períodos e subtraia um: APY = (1 + APR/m)^m − 1. Para uma APR de 12% capitalizada mensalmente, (1,01)^12 − 1 resulta em 12,682%. A calculadora faz isso instantaneamente, incluindo a direção inversa.
Por que a APY é maior que a APR?
Porque a capitalização paga juros sobre juros. Os ganhos de cada período se juntam à base antes do próximo período acumular, então um ano de capitalização frequente produz ligeiramente mais do que a taxa fixa multiplicada por um. O efeito escala com o nível da taxa e o número de períodos de capitalização.
Os bancos anunciam APR ou APY?
Estratégicamente ambos: produtos de poupança usam APY porque a capitalização a inflaciona, produtos de empréstimo usam APR porque o valor não capitalizado favorece os tomadores. Nenhum é desonesto — a regulamentação exige os formatos — mas comparar uma APY de poupança diretamente com uma APR de empréstimo sem conversão engana sistematicamente.
Qual é 5% APR capitalizado diariamente em APY?
(1 + 0,05/365)^365 − 1 = 5,1267% APY. A diferença de cerca de 0,13 pontos parece trivial até ser multiplicada: em $10.000, isso representa aproximadamente $13 por ano, e em um saldo de cartão de crédito de cinco dígitos a 25% APR capitalizado diariamente, a diferença equivalente se aproxima de $60 anualmente.