Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Простые проценты применяются только к первоначальному капиталу, каждый год, без процентов на проценты. Формула преднамеренно линейная: умножьте капитал на ставку на время. Банки используют это для краткосрочных записок, большинства личных займов между физическими лицами, некоторых сберегательных продуктов, которые выплачивают проценты только на первоначальный депозит, и процентов по просроченным платежам. Поскольку они никогда не накапливаются, простые проценты стоят или приносят гораздо меньше, чем сложные проценты на длительных горизонтах — по 20-летнему займу под 8% простые проценты на $50,000 стоят $80,000 в общей сложности, в то время как ежемесячное начисление стоит более $120,000. Двигатель также показывает обратную сторону: если вы одалживаете другу или на рынке взаимных займов, запись с простыми процентами под 8% является щедрой для заемщика. Понимание того, какой вид процентов использует продукт, — это разница между хорошей сделкой и ловушкой. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания того, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничивать себя, а чтобы увидеть реальные паттерны. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата.Формула
I = P x r x t | Total = P + I
Советы
- Проверьте, как банк вычисляет свою 'процентную ставку' — многие кредиты с фиксированной ставкой на самом деле являются скрытыми сложными кредитами.
- Для всего, что длится более года или двух, сравните простые проценты с ежемесячным начислением перед подписанием.
- При частном кредитовании зафиксируйте метод начисления процентов в письменной форме.
Частые вопросы
В чем разница между простыми и сложными процентами?
Простые проценты рассчитываются только на исходный капитал; сложные проценты также начисляются на ранее накопленные проценты. При одинаковой ставке и сроке сложные проценты всегда приносят больше, и разрыв увеличивается со временем.
Какие кредиты используют простые проценты?
Многие личные кредиты и автокредиты указываются как кредиты с простыми процентами, в то время как кредитные карты и некоторые продукты на день зарплаты начисляют проценты ежедневно. Всегда проверяйте кредитное соглашение на предмет того, как начисляются финансовые сборы.
Плохи ли простые проценты для сбережений?
Не обязательно — некоторые фиксированные депозиты и сберегательные ноты выплачивают простые проценты, но предлагают более высокие ставки. Важно учитывать эффективную годовую доходность, которую рекламируют продукты с начислением процентов, а простые продукты обычно указывают без дополнительных пояснений.