Комиссии по займам и ловушки APR: Реальная стоимость заимствования

Кредиторы конкурируют по процентной ставке, потому что это единственное число, которое сравнивают заемщики. Реальная стоимость кредита — это годовая процентная ставка (APR) — проценты плюс сборы, распределенные по сроку, и структуры сборов могут тихо добавлять 1-3 пункта к эффективной ставке. Кредит, указанный по ставке 10% с высокими сборами, может стоить больше, чем кредит под 12% без сборов.

Годовая процентная ставка (APR) против процентной ставки: важная разница

Процентная ставка — это то, что вы платите по остаткам каждый год. Годовая процентная ставка (APR) добавляет сборы — за оформление, пункты, закрытие — и выражает их в виде годового процента от кредита. При сравнении предложений APR — это честное число, потому что оно делает кредиты с высокими сборами и без сборов сопоставимыми.

Предложение A: $20,000 под 10.0% на 60 месяцев, 5% сбор за оформление
Предложение B: $20,000 под 12.0% на 60 месяцев, без сборов
Предложение A: $425/месяц, $5,500 процентов + $1,000 сбор = $6,500 общая стоимость
Предложение B: $445/месяц, $6,689 процентов = $6,689 общая стоимость
Предложение A выглядит дешевле и стоит больше — пока вы не прочитаете APR (11.4% против 12.0%)

Список сборов, расшифрованный

Ловушка штрафа за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение наказывают стратегию, которая экономит больше всего денег: досрочное погашение кредита. Они редки на обычных автокредитах и ипотечных кредитах, распространены на личных кредитах и автокредитах для заемщиков с низким кредитным рейтингом и жестко действуют — штраф в 2% на остаток в $20,000 составляет $400 за преступление завершения вашего кредита.

Перед подписанием задайте два вопроса: есть ли штраф за досрочное погашение и истекает ли штраф? Если вы планируете погасить кредит досрочно или рефинансировать позже — что делают многие заемщики — кредит без штрафа по немного более высокой ставке может оказаться выгоднее кредита с более низкой ставкой, но с штрафом.

Снежный ком штрафов за просрочку

Платеж: $400, срок до 1 числа, льготный период до 15 числа
Оплачено 17 числа: $35 штраф за просрочку
Если платеж просрочен на 30+ дней, кредитор сообщает об этом
Штрафы за просрочку остаются на 7 лет; ваш кредитный рейтинг может упасть на 60-110 пунктов
Рефинансирование для исправления ставки теперь отклонено — сбор, который продолжает стоить

Автоплатеж — это самое дешевое решение в личных финансах: большинство кредиторов также снижают ставку на 0.25% за регистрацию. Избежанный сбор и снижение ставки вместе могут стоить сотни долларов в год по среднему кредиту.

Как оценить реальную стоимость любого кредита

1. Соберите полное предложение: ставка, срок, сбор за оформление, пункты, условия досрочного погашения, штрафы за просрочку
2. Сравнивайте по APR и общей стоимости, никогда не по ежемесячному платежу в одиночку
3. Попросите кредитора указать штраф за досрочное погашение в письменной форме перед подписанием
4. Смоделируйте оба предложения в инструменте сравнения кредитов
5. Если вы можете погасить кредит досрочно, кредит без сборов по немного более высокой ставке часто оказывается более дешевым

Чтение мелкого шрифта перед подписанием

График сборов содержится в кредитном соглашении, и именно там большинство заемщиков теряют сравнение. Три пункта заслуживают внимательного прочтения:

• Порядок распределения платежей — некоторые кредиторы применяют ваш платеж к сборам и процентам перед основным долгом, что тихо продлевает дату погашения
• Триггеры штрафов — штрафы за просрочку, которые активируются через 5 дней против 15 дней после срока, и проценты, которые продолжают накапливаться в течение льготного периода
• Годовой сбор и сборы за обслуживание — распространены на обеспеченные личные кредиты и кредитные линии, они могут добавлять $50-150 в год сверху на рекламируемый APR

Кредитор, который скрывает свою структуру сборов, — это кредитор, которого стоит проверить дважды. Инструмент сравнения кредитов и калькулятор рефинансирования покажут вам, сколько стоят эти пункты в долларах, когда вы моделируете рефинансирование или досрочное погашение.

Итог

Ставка — это заголовок; сборы — это история. Сборы за оформление немедленно повышают вашу эффективную ставку, штрафы за досрочное погашение облагают налогом ваш самый быстрый выход, а штрафы за просрочку накапливаются в ущерб кредиту. Сравнивайте APR и общую стоимость, читайте пункт о штрафах и оценивайте кредит, который вы действительно будете погашать — а не тот, который показывает реклама.