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Insurance
Um tour em linguagem simples pelas seis coberturas em uma apólice padrão de casa, a diferença entre perigos nomeados e abertos, e as exclusões que surpreendem as pessoas na hora da reclamação.
Por FreeCalculators Editorial · Publicado 2026-04-08 · Atualizado 2026-08-21 · 5 min de leitura · 1,195 palavras
Pergunte a dez proprietários de imóveis o que sua apólice cobre e nove dirão 'a casa.' A verdadeira resposta são seis coberturas com letras — A a F — cada uma com seu próprio limite, além de uma página de exclusões que decide o que nunca será pago. Saber o que o seguro residencial cobre, categoria por categoria, é como você identifica um limite de habitação muito baixo ou uma endosse ausente antes da reclamação que o expõe.
| Cobertura | O que protege | Limite típico | Exemplo de reclamação |
|---|---|---|---|
| A - Habitação | A casa e estruturas anexas | Custo total de reconstrução | Incêndio destrói a cozinha; reconstrução paga |
| B - Outras estruturas | Cerca, galpão, garagem separada | 10% da Cobertura A | Tempestade derruba a cerca |
| C - Propriedade pessoal | Seus pertences, em qualquer lugar | 50-70% da Cobertura A | Roubo de laptops do seu carro |
| D - Perda de uso | Hotel e refeições enquanto inabitável | 20-30% da Cobertura A | Nove meses em um aluguel durante a reconstrução |
| E - Responsabilidade pessoal | Processos por lesões ou danos que você causa | $100,000-$500,000 | Convidado escorrega em suas escadas e processa |
| F - Pagamentos médicos | Lesões de convidados, sem necessidade de processo | $1,000-$5,000 | Filho do vizinho quebra o braço em seu trampolim |
Os percentuais são padrões, não tetos. A Cobertura C a 50 por cento de um limite de habitação de $400,000 significa $200,000 de cobertura de conteúdo — mais do que a maioria das casas precisa, mas os sub-limites dentro dela são o que realmente importa: o roubo de joias é comumente limitado a $1,500 a $2,500 no total, a menos que você agende peças individualmente.
Uma apólice padrão HO-3 cobre a habitação em uma base de perigos abertos — toda causa de perda, exceto o que a apólice exclui — mas cobre seus pertences apenas contra uma lista de perigos nomeados. Uma HO-5 estende os perigos abertos aos conteúdos também, e geralmente custa apenas um pouco mais. Os dezesseis perigos nomeados na maioria das apólices:
A Cobertura A deve igualar o custo de reconstrução — custo de construção local por pé quadrado multiplicado pela sua metragem quadrada — nunca o valor de mercado, que inclui terras que não podem queimar. A Cobertura C merece um inventário doméstico: percorra cada cômodo com a câmera do seu telefone uma vez por ano. A Cobertura E deve pelo menos igualar seu patrimônio líquido, porque um julgamento acima do limite alcança suas economias e salários futuros — e se seus ativos ultrapassarem $500,000, é para isso que serve o seguro guarda-chuva.
A plain-language tour of the six coverages in a standard home policy, the difference between named and open perils, and the exclusions that surprise people at claim time. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.
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