Guia Completo
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Como funciona
Uma franquia é o valor que você paga antes que a seguradora pague qualquer coisa, e aumentá-la é uma das poucas maneiras de cortar um prêmio sem cortar a cobertura. A troca é simples: você mantém uma economia garantida a cada ano, em troca de uma conta maior nos anos em que você faz um requerimento. Esta calculadora torna ambos os lados comparáveis. O equilíbrio é o primeiro número que importa — a exposição extra dividida pela economia anual diz quantos anos sem requerimentos leva para a economia financiar uma franquia mais alta. Se aumentar sua franquia em $1,000 economiza $168 por ano, o equilíbrio é de cerca de seis anos, então a mudança compensa desde que você faça menos requerimentos do que isso. O custo anual esperado é o segundo número. Ele pondera a franquia pela frequência com que você realmente faz requerimentos, que é a única maneira de comparar uma economia de prêmio certa com um pagamento futuro incerto. O resultado geralmente favorece a franquia mais alta para famílias que raramente fazem requerimentos, porque as seguradoras precificam requerimentos pequenos e frequentes de forma cara. A decisão tem um pré-requisito difícil que a matemática não pode capturar: a exposição extra deve estar em um fundo de emergência. Uma franquia que você teria que pegar emprestado para pagar não é uma economia, é um saldo de cartão de crédito diferido a 22% de juros.Fórmula
Break-even years = (new deductible - old deductible) / annual premium saving | Expected cost = premium + deductible x claims per year
Dicas
- Aumente a franquia apenas para um valor que seu fundo de emergência possa absorver hoje, sem precisar pegar emprestado.
- Peça à seguradora para cotar todos os níveis de franquia de uma só vez — a economia raramente é linear, e um nível geralmente é o ideal.
- As apólices de seguro residencial costumam ter franquias separadas para vento, granizo e água, expressas como uma porcentagem do valor da residência; verifique cada uma, não apenas o número principal.
- Uma franquia mais alta também desencoraja pequenas reclamações, o que o protege da sobretaxa no prêmio que as acompanha.
- Reavalie a troca após uma grande mudança na vida — a franquia certa acompanha seu colchão financeiro, não seu carro.
Perguntas frequentes
Devo aumentar minha franquia de seguro?
Aumente se a economia no prêmio compensar a exposição extra em cerca de cinco anos e se o dinheiro já estiver em seu fundo de emergência. A maioria das famílias faz uma reclamação aproximadamente uma vez por década, então um ponto de equilíbrio de cinco anos deixa uma margem confortável. Se pagar a franquia mais alta significar precisar pegar um empréstimo, mantenha a mais baixa.
Quanto uma franquia mais alta economiza?
Passar de R$500 para R$1.000 geralmente reduz o prêmio em 10 a 15%, e passar para R$2.500 pode economizar de 25 a 30%. O valor exato varia de acordo com a seguradora e o estado, então peça uma cotação em cada faixa em vez de assumir as porcentagens padrão.
A franquia se aplica a cada reclamação?
Ela se aplica por reclamação, não por ano, na cobertura de automóveis e propriedades residenciais — dois incidentes separados significam duas franquias. Reclamações de responsabilidade não têm franquia, e as franquias de seguro de saúde funcionam de maneira diferente, reiniciando anualmente e se aplicando a todas as reclamações no ano.
Qual é a diferença entre uma franquia fixa e uma franquia percentual?
Uma franquia fixa é um valor em dólares fixo. Uma franquia percentual, comum para cobertura de vento e furacão, é expressa como uma porcentagem do limite da habitação — 2% de uma casa de R$400.000 é R$8.000, que é muito maior do que a maioria dos proprietários espera ao ler a página de declarações.
Uma franquia mais alta afetará o pagamento da minha reclamação?
Sim — o pagamento é a perda coberta menos a franquia. Em um reparo de R$4.000, uma franquia de R$500 paga R$3.500 e uma franquia de R$1.500 paga R$2.500. Os limites de cobertura permanecem inalterados; apenas a primeira parte de cada reclamação é de sua responsabilidade.