Guide Complet
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Comment ça marche
Une franchise est le montant que vous payez avant que l'assureur ne paie quoi que ce soit, et l'augmenter est l'un des rares moyens de réduire une prime sans réduire la couverture. Le compromis est simple : vous conservez une économie garantie chaque année, en échange d'une facture plus importante dans les années où vous faites une réclamation. Ce calculateur rend les deux côtés comparables. Le seuil de rentabilité est le premier chiffre qui compte — l'exposition supplémentaire divisée par l'économie annuelle vous indique combien d'années sans réclamation il faut pour que l'économie finance une franchise plus élevée. Si augmenter votre franchise de 1 000 $ vous fait économiser 168 $ par an, le seuil de rentabilité est d'environ six ans, donc le mouvement est rentable tant que vous faites moins de réclamations que cela. Le coût annuel attendu est le deuxième chiffre. Il pèse la franchise par la fréquence à laquelle vous faites réellement des réclamations, ce qui est le seul moyen de comparer une certaine économie de prime contre un paiement futur incertain. Le résultat favorise généralement la franchise plus élevée pour les ménages qui font rarement des réclamations, car les assureurs évaluent les petites réclamations fréquentes de manière coûteuse. La décision a une condition préalable difficile que les mathématiques ne peuvent pas capturer : l'exposition supplémentaire doit être assise dans un fonds d'urgence. Une franchise que vous devriez emprunter pour payer n'est pas une économie, c'est un solde de carte de crédit différé à 22 % d'intérêt.Formule
Break-even years = (new deductible - old deductible) / annual premium saving | Expected cost = premium + deductible x claims per year
Conseils
- N'augmentez la franchise qu'à un montant que votre fonds d'urgence peut absorber aujourd'hui, sans emprunter.
- Demandez à l'assureur de vous donner un devis pour chaque niveau de franchise en même temps - les économies ne sont rarement linéaires, et un niveau est généralement le meilleur choix.
- Les polices d'assurance habitation comportent souvent des franchises distinctes pour le vent, la grêle et l'eau, exprimées en pourcentage de la valeur du logement ; vérifiez chacune d'elles, pas seulement le chiffre principal.
- Une franchise plus élevée décourage également les petites réclamations, ce qui vous protège de la majoration de prime qui les suit.
- Vérifiez à nouveau le commerce après un changement de vie majeur - la bonne franchise suit votre coussin de trésorerie, pas votre voiture.
Questions fréquentes
Devrais-je augmenter ma franchise d'assurance ?
Augmentez-la si l'économie de prime compense l'exposition supplémentaire dans environ cinq ans et que l'argent est déjà dans votre fonds d'urgence. La plupart des ménages font une réclamation environ une fois par décennie, donc un seuil de rentabilité de cinq ans laisse une marge confortable. Si payer la franchise plus élevée signifie emprunter, conservez la plus basse.
Combien une franchise plus élevée permet-elle d'économiser ?
Passer de 500 $ à 1 000 $ réduit généralement une prime de 10 à 15 %, et passer à 2 500 $ peut économiser 25 à 30 %. Le chiffre exact varie selon l'assureur et l'état, donc demandez un devis à chaque niveau plutôt que de supposer les pourcentages standards.
La franchise s'applique-t-elle à chaque réclamation ?
Elle s'applique par réclamation, pas par an, sur les couvertures automobile et habitation — deux incidents distincts signifient deux franchises. Les réclamations de responsabilité n'ont pas de franchise, et les franchises d'assurance santé fonctionnent différemment, se réinitialisant chaque année et s'appliquant à toutes les réclamations de l'année.
Quelle est la différence entre une franchise fixe et une franchise en pourcentage ?
Une franchise fixe est un montant en dollars fixe. Une franchise en pourcentage, courante pour la couverture contre le vent et les ouragans, est exprimée en pourcentage de la limite de logement — 2 % d'une maison de 400 000 $ est de 8 000 $, ce qui est bien plus important que ce à quoi la plupart des propriétaires s'attendent en lisant la page des déclarations.
Une franchise plus élevée affectera-t-elle le montant de ma réclamation ?
Oui — le montant est la perte couverte moins la franchise. Pour une réparation de 4 000 $, une franchise de 500 $ paie 3 500 $ et une franchise de 1 500 $ paie 2 500 $. Les limites de couverture restent inchangées ; seule la première tranche de chaque réclamation vous incombe.