Guida Completa
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Come funziona
Una franchigia è l'importo che paghi prima che l'assicuratore paghi qualcosa, e aumentarla è uno dei pochi modi per ridurre un premio senza ridurre la copertura. Il compromesso è semplice: mantieni un risparmio garantito ogni anno, in cambio di una bolletta più alta negli anni in cui fai una richiesta. Questo calcolatore rende comparabili entrambi i lati. Il pareggio è il primo numero che conta: l'esposizione extra divisa per il risparmio annuale ti dice quanti anni senza richieste ci vogliono affinché il risparmio copra una franchigia più alta. Se aumentare la tua franchigia di $1.000 ti fa risparmiare $168 all'anno, il pareggio è di circa sei anni, quindi il cambiamento è vantaggioso finché fai meno richieste di quel numero. Il costo annuale previsto è il secondo numero. Pesa la franchigia in base a quanto spesso fai realmente richieste, che è l'unico modo per confrontare un certo risparmio sul premio con un pagamento futuro incerto. Il risultato di solito favorisce la franchigia più alta per le famiglie che fanno raramente richieste, perché gli assicuratori prezzano le piccole richieste frequenti in modo costoso. La decisione ha un prerequisito difficile che la matematica non può catturare: l'esposizione extra deve essere presente in un fondo di emergenza. Una franchigia che dovresti prendere in prestito per pagare non è un risparmio, è un saldo di carta di credito differito al 22% di interesse.Formula
Break-even years = (new deductible - old deductible) / annual premium saving | Expected cost = premium + deductible x claims per year
Suggerimenti
- Aumenta solo la franchigia a un numero che il tuo fondo di emergenza può assorbire oggi, senza dover prendere in prestito.
- Chiedi all'assicuratore di quotare ogni fascia di franchigia contemporaneamente — il risparmio è raramente lineare e una fascia è di solito il punto dolce.
- Le polizze casa spesso hanno franchigie separate per vento, grandine e acqua espresse come percentuale del valore dell'abitazione; controlla ciascuna, non solo il numero principale.
- Una franchigia più alta scoraggia anche le piccole richieste, il che ti protegge dal sovrapprezzo del premio che le segue.
- Controlla di nuovo il commercio dopo un grande cambiamento nella vita — la franchigia giusta segue il tuo cuscinetto di liquidità, non la tua auto.
Domande frequenti
Dovrei aumentare la mia franchigia assicurativa?
Aumentala se il risparmio sul premio ripaga l'esposizione extra entro circa cinque anni e se il denaro è già nel tuo fondo di emergenza. La maggior parte delle famiglie presenta un reclamo circa una volta ogni decennio, quindi un pareggio di cinque anni lascia un margine confortevole. Se pagare la franchigia più alta significasse dover prendere in prestito, mantieni quella più bassa.
Quanto risparmia una franchigia più alta?
Passare da $500 a $1,000 riduce tipicamente il premio del 10 al 15%, e passare a $2,500 può far risparmiare dal 25 al 30%. La cifra esatta varia in base al fornitore e allo stato, quindi chiedi un preventivo a ciascun livello piuttosto che assumere le percentuali standard.
La franchigia si applica a ogni reclamo?
Si applica per reclamo, non per anno, sulla copertura auto e sulla proprietà domestica — due incidenti separati significano due franchigie. I reclami di responsabilità non hanno franchigia, e le franchigie dell'assicurazione sanitaria funzionano in modo diverso, resettandosi annualmente e applicandosi a tutti i reclami dell'anno.
Qual è la differenza tra una franchigia fissa e una franchigia percentuale?
Una franchigia fissa è un importo in dollari fisso. Una franchigia percentuale, comune per la copertura contro il vento e gli uragani, è espressa come una percentuale del limite di abitazione — il 2% di una casa da $400,000 è $8,000, che è molto più grande di quanto la maggior parte dei proprietari di casa si aspetti quando legge la pagina delle dichiarazioni.
Una franchigia più alta influenzerà il pagamento del mio reclamo?
Sì — il pagamento è la perdita coperta meno la franchigia. Su una riparazione da $4,000, una franchigia di $500 paga $3,500 e una franchigia di $1,500 paga $2,500. I limiti di copertura rimangono invariati; solo la prima parte di ogni reclamo passa a te.