Costo di sostituzione vs Valore di cassa reale: come viene realmente calcolato il pagamento del tuo reclamo

Le due parole più costose in una polizza casa non sono nel premio — sono nella base di pagamento. Il costo di sostituzione rispetto al valore di cassa effettivo decide se il tuo assicuratore ti compra un nuovo tetto dopo una grandinata o ti consegna un assegno per uno usato, e la differenza supera regolarmente i $10,000 per un singolo sinistro. La maggior parte dei proprietari di casa non controlla mai quale base utilizza la propria polizza fino a quando l'agente non lo spiega, il che è esattamente l'ordine sbagliato.

Come viene calcolata ciascuna base di pagamento

Il costo di sostituzione (RC) paga ciò che costa riparare o sostituire il danno con materiali di tipo e qualità simili ai prezzi di oggi, meno la tua franchigia. Il valore di cassa effettivo (ACV) parte da quella stessa cifra di sostituzione e poi sottrae l'ammortamento — l'usura, l'età e l'obsolescenza che l'oggetto ha accumulato prima della perdita. Stessa tempesta, stessa franchigia, assegno molto diverso.

Tetto in asfalto di 15 anni distrutto; nuovo tetto installato oggi: $24,000
Franchigia sulla polizza: $1,000
Pagamento a costo di sostituzione: $24,000 - $1,000 = $23,000
Pagamento ACV: 50% ammortizzato -> $12,000 - $1,000 = $11,000
Differenza out-of-pocket tra i due assegni: $12,000

L'ammortamento è dove l'ACV diventa doloroso. Gli assicuratori ammortizzano su programmi a linea retta legati a una vita utile presunta, quindi un tetto a metà della sua vita utile prevista è grossomodo pagato a metà. La tabella mostra quanto vale $1,000 di valore originale al momento del sinistro secondo l'ACV.

Quale base dovresti acquistare?

Per un'abitazione, il costo di sostituzione è quasi non negoziabile — i prezzi di costruzione si muovono più velocemente di quasi qualsiasi programma di ammortamento, e un pagamento ACV per l'abitazione dopo un grande incendio non ricostruirà la casa. Sui beni personali, la copertura RC di solito aggiunge dal 10 al 15 percento alla parte contenuti del premio, che è economico rispetto a un taglio di ammortamento del 40 al 60 percento su tutto ciò che possiedi. L'ACV ha senso solo per gli oggetti che sostituiresti genuinamente con equivalenti usati, o su tetti più vecchi in stati dove gli assicuratori ora rifiutano di vendere copertura RC per i tetti.

Le estensioni che si trovano sopra il costo di sostituzione

Due aggiornamenti sono importanti dopo una catastrofe, quando i prezzi di manodopera e materiali aumentano: costo di sostituzione esteso, che paga dal 25 al 50 percento sopra il tuo limite di abitazione se i costi di ricostruzione superano l'assicurato, e costo di sostituzione garantito, che paga qualunque sia il costo della ricostruzione indipendentemente dal limite. Dopo disastri regionali, i costi di ricostruzione sono aumentati del 20 percento o più in una sola stagione — questo è lo scenario esatto per cui esistono queste estensioni.

Quick Answer

The payout basis buried in your policy decides whether a claim buys you a new roof or a depreciated one. Here is how replacement cost and actual cash value differ, in dollars. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.