Затраты на замену против фактической денежной стоимости: как на самом деле рассчитывается ваша выплата по иску

Два самых дорогих слова в полисе страхования жилья не в премии — они в основании выплаты. Стоимость замены против фактической денежной стоимости решает, купит ли ваш страховщик вам новую крышу после града или выдаст чек на подержанную, и разница обычно превышает 10 000 долларов по одному требованию. Большинство домовладельцев никогда не проверяют, какое основание использует их полис, пока оценщик не объяснит это, что является совершенно неправильным порядком.

Как рассчитывается каждое основание выплаты

Стоимость замены (RC) выплачивает то, что стоит отремонтировать или заменить повреждение материалами аналогичного типа и качества по сегодняшним ценам, за вычетом вашей франшизы. Фактическая денежная стоимость (ACV) начинается с той же суммы замены, а затем вычитает амортизацию — износ, возраст и устаревание, которые предмет накопил до потери. Один и тот же шторм, одна и та же франшиза, но совершенно разные чеки.

Крыша из асфальтовой черепицы 15 лет была разрушена; новая крыша установлена сегодня: 24 000 долларов
Франшиза по полису: 1 000 долларов
Выплата по стоимости замены: 24 000 долларов - 1 000 долларов = 23 000 долларов
Выплата ACV: 50% амортизирована -> 12 000 долларов - 1 000 долларов = 11 000 долларов
Разница между двумя чеками: 12 000 долларов

Амортизация — это то, где ACV становится болезненным. Страховщики амортизируют по линейным графикам, связанным с предполагаемым сроком службы, поэтому крыша, находящаяся на полпути к своему ожидаемому сроку службы, оплачивается примерно наполовину. Таблица показывает, сколько стоит 1 000 долларов первоначальной стоимости на момент требования по ACV.

Какое основание вам следует выбрать?

По жилому помещению стоимость замены близка к не подлежащей обсуждению — цены на строительство растут быстрее, чем почти любой график амортизации, и выплата ACV по жилому помещению после крупного пожара не восстановит дом. По личному имуществу покрытие RC обычно добавляет 10-15 процентов к части премии за содержимое, что является дешевым по сравнению с 40-60 процентами амортизации на все, что вы имеете. ACV имеет смысл только для предметов, которые вы действительно заменили бы на подержанные аналоги, или для старых крыш в штатах, где страховщики теперь отказываются продавать покрытие RC для крыш вообще.

Дополнения, которые стоят выше стоимости замены

Два улучшения имеют значение после катастрофы, когда цены на рабочую силу и материалы резко возрастают: расширенная стоимость замены, которая выплачивает 25-50 процентов выше вашего лимита на жилье, если стоимость восстановления превышает застрахованную, и гарантированная стоимость замены, которая выплачивает любые затраты на восстановление независимо от лимита. После региональных катастроф затраты на восстановление выросли на 20 процентов или более за один сезон — это именно тот сценарий, для которого существуют эти дополнения.

Quick Answer

The payout basis buried in your policy decides whether a claim buys you a new roof or a depreciated one. Here is how replacement cost and actual cash value differ, in dollars. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.