Что покрывает страхование домовладельцев? Шесть категорий, риски и исключения

Спросите десять владельцев домов, что покрывает их полис, и девять ответят: «дом». Реальный ответ — это шесть покрытий с буквами от A до F, каждое из которых имеет свой лимит, плюс страница исключений, которая определяет, что никогда не будет оплачено. Знание того, что покрывает страховка домовладельцев, по каждому пункту, — это способ поймать слишком низкий лимит на жилье или отсутствующее дополнение до того, как произойдет страховой случай, который это выявит.

Шесть основных покрытий

Проценты — это стандартные значения, а не потолки. Покрытие C на уровне 50 процентов от лимита жилья в $400,000 означает $200,000 покрытия содержимого — больше, чем нужно большинству домохозяйств, но сублимиты внутри него — это то, что может вызвать проблемы: кража ювелирных изделий обычно ограничена суммой от $1,500 до $2,500, если вы не укажете предметы индивидуально.

Названные риски против открытых рисков

Стандартный полис HO-3 покрывает жилище на основе открытых рисков — каждую причину убытка, кроме тех, что исключены полисом — но ваши вещи покрываются только против списка названных рисков. Полис HO-5 расширяет открытые риски на содержимое тоже и обычно стоит лишь немного дороже. Шестнадцать названных рисков в большинстве полисов:

• Пожар или молния, и повреждение от дыма
• Ураган и град
• Взрыв, бунт и гражданские беспорядки
• Повреждение от воздушных судов или транспортных средств
• Вандализм и злонамеренные действия
• Кража
• Падающие объекты
• Вес льда, снега или дождя
• Случайный сброс или переполнение воды из сантехники или приборов
• Внезапное разрыв, трещина или выпуклость систем отопления и водоснабжения
• Замерзание сантехники
• Внезапное повреждение от искусственно генерируемого электрического тока

Исключения, которые удивляют людей

• Наводнение: поднимающаяся вода снаружи никогда не покрывается — для этого нужна отдельная страховка. См. страхование от наводнений и землетрясений.
• Землетрясение и движение земли: исключены повсюду; продаются как отдельный полис или дополнение.
• Засорение канализации и дренажа: исключено, если вы не добавите дополнение на защиту от затопления, обычно от $40 до $100 в год.
• Износ, небрежность и обслуживание: крыша, которая течет из-за старости, — это ваша проблема; покрывается только внезапный ущерб.
• Плесень: покрывается только в случае, если она возникает в результате покрытого ущерба от воды, и обычно ограничена суммой от $5,000 до $10,000.
• Термиты, грызуны и вредители: всегда исключены как предотвратимые расходы.
• Нормативные акты или законы: стоимость восстановления в соответствии с современными стандартами ограничена 10 процентами от лимита жилья, если вы не купите больше.
• Оборудование для домашнего бизнеса: ограничено примерно $2,500 на территории — настоящему бизнесу нужна своя страховка.

Сколько каждого покрытия вам действительно нужно

Покрытие A должно соответствовать стоимости восстановления — местная стоимость строительства за квадратный фут умноженная на вашу площадь — никогда не рыночной стоимости, которая включает землю, которую нельзя сжечь. Покрытие C требует инвентаризации домашнего имущества: пройдите по каждой комнате с камерой вашего телефона раз в год. Покрытие E должно как минимум соответствовать вашей чистой стоимости, потому что решение, превышающее лимит, затрагивает ваши сбережения и будущие заработки — и если ваши активы превышают $500,000, для этого и нужно страхование ответственности.

Quick Answer

A plain-language tour of the six coverages in a standard home policy, the difference between named and open perils, and the exclusions that surprise people at claim time. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.