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Insurance
Une visite en langage clair des six couvertures dans une police habitation standard, la différence entre périls nommés et périls ouverts, et les exclusions qui surprennent les gens au moment de la réclamation.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-04-08 · Mis à jour 2026-08-21 · 6 min de lecture · 1,289 mots
Demandez à dix propriétaires ce que leur police couvre et neuf diront 'la maison.' La vraie réponse est six couvertures en lettres — A à F — chacune avec sa propre limite, plus une page d'exclusions qui décide de ce qui ne sera jamais payé. Savoir ce que l'assurance habitation couvre, seau par seau, est comment vous attrapez une limite de logement trop basse ou un avenant manquant avant la réclamation qui l'expose.
| Couverture | Ce qu'elle protège | Limite typique | Exemple de réclamation |
|---|---|---|---|
| A - Logement | La maison et les structures attachées | Coût total de reconstruction | Un incendie ravage la cuisine ; reconstruction payée |
| B - Autres structures | Clôture, abri, garage détaché | 10% de la Couverture A | Une tempête aplatit la clôture |
| C - Biens personnels | Vos biens, n'importe où | 50-70% de la Couverture A | Vol d'ordinateurs portables dans votre voiture |
| D - Perte d'usage | Hôtel et repas pendant l'inoccupation | 20-30% de la Couverture A | Neuf mois dans une location pendant la reconstruction |
| E - Responsabilité personnelle | Poursuites pour blessures ou dommages que vous causez | $100,000-$500,000 | Un invité glisse sur vos escaliers et vous poursuit |
| F - Paiements médicaux | Blessures d'invités, pas de poursuite nécessaire | $1,000-$5,000 | L'enfant du voisin se casse un bras sur votre trampoline |
Les pourcentages sont des valeurs par défaut, pas des plafonds. La Couverture C à 50 pour cent d'une limite de logement de 400 000 $ signifie 200 000 $ de couverture de contenu — plus que la plupart des ménages n'en ont besoin, mais les sous-limites à l'intérieur sont ce qui fait mal : le vol de bijoux est généralement plafonné à 1 500 $ à 2 500 $ au total, sauf si vous programmez des pièces individuellement.
Une police HO-3 standard couvre le logement sur une base de risques ouverts — chaque cause de perte sauf ce que la police exclut — mais couvre vos biens uniquement contre une liste de risques nommés. Une HO-5 étend les risques ouverts aux contenus également, et coûte généralement seulement un peu plus. Les seize risques nommés sur la plupart des polices :
La Couverture A devrait égaler le coût de reconstruction — coût de construction local par pied carré multiplié par votre superficie — jamais la valeur marchande, qui inclut un terrain qui ne peut pas brûler. La Couverture C mérite un inventaire de maison : parcourez chaque pièce avec l'appareil photo de votre téléphone une fois par an. La Couverture E devrait au moins correspondre à votre valeur nette, car un jugement au-dessus de la limite atteint vos économies et vos futurs salaires — et si vos actifs dépassent 500 000 $, c'est ce à quoi l'assurance parapluie sert.
A plain-language tour of the six coverages in a standard home policy, the difference between named and open perils, and the exclusions that surprise people at claim time. This guide explains the formula in plain English, walks a worked example with real numbers, shows the mistakes to avoid, and links the free calculator so you can run your own scenario in under a minute.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.