Руководство по франшизам страхования 2026: Как на самом деле работают франшизы

Франшиза — это сумма покрываемого убытка, которую вы оплачиваете, прежде чем страхователь выплатит что-либо. В полисах авто и жилья она применяется на каждое требование, поэтому два отдельных убытка за один год означают, что вы заплатите ее дважды. В медицинском плане она применяется за календарный год: как только она достигнута, вступает в силу софинансирование, пока максимальная сумма собственных расходов не ограничит ваши затраты на оставшуюся часть года.

На требование, за год, по риску

Одно и то же слово описывает три разные механики. Франшиза на требование сбрасывается с каждым инцидентом и не имеет годового лимита, что является структурой для полисов авто и жилья. Франшиза за год достигается один раз и затем перестает применяться, что является структурой для медицинских планов. Франшиза по риску применяется только к названным причинам убытка и часто указывается в процентах.

Семейное медицинское покрытие добавляет четвертый нюанс: индивидуальная франшиза для каждого члена семьи и семейная франшиза, которая может быть удовлетворена совокупными расходами всех участников плана, в зависимости от того, что будет достигнуто первым. Обратите внимание на обе цифры, потому что план с низкой индивидуальной суммой и высокой семейной суммой ведет себя очень иначе, чем наоборот.

Что никогда не затрагивает франшиза

Иски по ответственности не имеют франшизы в стандартном авто или полисе жилья. Если вы причиняете вред кому-то или повреждаете его имущество, страхователь защищает и выплачивает с первого доллара до лимита. Эта асимметрия является причиной того, что повышение франшизы — это гораздо меньшее решение, чем снижение лимита ответственности: франшиза касается только вашего собственного имущества.

Некоторые покрытия находятся вне ее по дополнению. Иски по авто только за стекло часто подлежат более низкой франшизе или вообще не имеют ее в зависимости от штата и дополнения, и многие полисы жилья финансируют экстренные меры после потери воды до применения франшизы. Ознакомьтесь с графиком дополнений, а не предполагая, что цифра на первой странице регулирует все.

Выбор уровня

1. Попросите страховщика указать каждый уровень франшизы, доступный для выбора, а не только два, указанных в уведомлении о продлении.
2. Запишите премию на каждом уровне и дополнительный риск, который добавляет каждый шаг.
3. Разделите риск на экономию, чтобы получить количество лет без требований, необходимых для того, чтобы каждый шаг окупил себя.
4. Установите франшизу на самом высоком уровне, который вы могли бы покрыть наличными в течение одного дня.
5. Переведите эту точную сумму на обозначенный сберегательный счет в день, когда изменение вступает в силу.
6. Проверьте снова при каждом продлении, потому что экономия на каждом шаге изменяется, когда базовая премия изменяется.

Повреждение крыши от града             14,200
Минус франшиза                     -1,000
Страхователь выплачивает                        13,200
Повреждение водой, отдельное событие        3,800
Минус франшиза снова               -1,000
Страхователь выплачивает                        2,800
Собственные расходы за год       2,000

Франшиза против максимума собственных расходов

В медицинском покрытии франшиза является входной ценой, а не потолком. Как только она достигнута, план оплачивает долю, и вы оплачиваете софинансирование до достижения максимума собственных расходов, после чего покрываемая медицинская помощь в сети оплачивается полностью на оставшуюся часть года. Планирование против этого максимума, а не франшизы, предотвращает неожиданные расходы в тяжелый год.

Если план построен так, чтобы соответствовать критериям плана с высокой франшизой, он также позволяет вносить взносы на счета медицинских сбережений. Минимальная франшиза и максимальные суммы собственных расходов, которые определяют подходящий план, устанавливаются Налоговой службой и индексируются ежегодно, поэтому ознакомьтесь с текущими порогами из документов плана, а не полагайтесь на цифры прошлого года.