Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Более высокие вычеты означают более низкие премии, но больше расходов из собственного кармана, когда вы подаете заявление. Оптимальный вычет зависит от того, как часто вы ожидаете подавать заявление. Точка безубыточности показывает, сколько лет вам нужно пройти без заявлений, чтобы экономия на премии компенсировала дополнительные расходы на вычет. Ожидаемая стоимость учитывает вероятность подачи заявления: если экономия на премии превышает ожидаемые дополнительные расходы из собственного кармана (разница в вычете × вероятность подачи заявления), то высокий вычет является лучшей финансовой ставкой. Для большинства людей с низкой вероятностью подачи заявлений более высокий вычет экономит деньги с течением времени. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания того, куда уходит ваш деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничивать себя, а чтобы увидеть реальные паттерны. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата.Формула
Break-even = (High deductible − Low deductible) ÷ Annual premium saving | Expected value = Premium saving − (Extra OOP × Claim probability)
Советы
- Более высокий франшиза почти всегда экономит деньги в долгосрочной перспективе для ситуаций с низкими требованиями.
- Сохраняйте разницу во франшизе в своем резервном фонде, чтобы покрыть разрыв.
- Медицинская страховка: высокая франшиза + HSA часто является лучшим сочетанием.
- Не выбирайте франшизу выше, чем вы можете покрыть из сбережений.
Частые вопросы
Когда мне следует выбрать высокий франшизный взнос?
Когда вы здоровы, у вас есть сбережения для покрытия франшизы, и вы редко подаете иски. Комбинация высокого франшизного взноса и HSA позволяет сэкономить больше всего денег для здоровых людей.
Что если я не могу позволить себе высокий франшизный взнос?
Сохраняйте низкий франшизный взнос и создавайте резервный фонд. Как только ваш резервный фонд покроет высокий франшизный взнос, переключитесь. Франшиза, которую вы не можете себе позволить, является финансовым риском.
Насколько точны результаты калькулятора?
Математика точна — те же формулы, которые использовал бы финансовый специалист вручную. Точность результата полностью зависит от того, насколько реалистичны ваши вводимые данные. Используйте ваши фактические цифры, а не оценки, когда это возможно. Значения по умолчанию являются разумными отправными точками, но ваш реальный доход, ставки и временные рамки дадут другой результат.