Высокий вычет против низкого вычета: что стоит меньше? (2026)

Высокий франшиза всегда стоит меньше в премии и больше при подаче иска, поэтому вопрос только в том, какую из этих двух вы предпочли бы нести. Точка безубыточности проста: разделите дополнительную франшизу, которую вы берете на себя, на ежегодную сэкономленную премию, и результат — это количество лет без иска, которое требуется для того, чтобы более высокая франшиза оправдала себя.

Расчет точки безубыточности

Возьмите два предложения. Вычтите премию с высокой франшизой из премии с низкой франшизой, чтобы получить ежегодную экономию, затем вычтите низкую франшизу из высокой, чтобы получить дополнительный риск. Увеличение франшизы на 1,500 долларов против ежегодной экономии в 250 долларов оправдывается через шесть лет, поэтому более высокая франшиза выигрывает, если вы подаете иски реже.

Большинство домохозяйств действительно подают иски реже. Точка безубыточности все еще не является единственным решением, потому что риск сосредоточен: он возникает сразу, в неделю потери, наряду с другими расходами, которые создает потеря.

Почему первый шаг экономит больше всего

Оплаченные иски сосредоточены на низком уровне. Удаление диапазона 250 до 500 исключает большое количество ожидаемых выплат из расчета страховщика, поэтому премия резко падает. Удаление диапазона 2,500 до 5,000 исключает очень мало, поэтому этот шаг дает небольшую скидку в обмен на очень большой риск.

Практическое правило следует из этой структуры: делайте ранние шаги и останавливайтесь там, где предельная экономия перестает покрывать предельный риск. Попросите страховщика предоставить котировку для каждого доступного уровня, а не только для двух, указанных в уведомлении о продлении, и вы сразу увидите сглаживание.

Премия при франшизе 1,000         1,840
Премия при франшизе 2,500         1,655
Ежегодная экономия                       185
Дополнительный риск  2,500 - 1,000       1,500
Точка безубыточности  1,500 / 185             8.1 лет без иска
Резерв, необходимый перед переключением     2,500 наличными
Вердикт                             переключаться только с этим резервом

Тест резерва

• Держите полную высокую франшизу в наличных, доступных в течение дня, а не на инвестиционном счете.
• Держите ее отдельно от денег, уже выделенных на счет в течение следующих девяноста дней.
• Учитывайте наибольшую единую франшизу по вашим полисам и сумму двух, где одно событие может вызвать оба.
• Проверьте, применяет ли полис на дом процентную франшизу к ущербу от ветра или града, потому что эта цифра не является фиксированной на первой странице.
• По медицинскому страхованию резервируйте против максимума собственных расходов, а не против франшизы, так как именно это ограничивает расходы в течение года.

Франшизы по медицинскому страхованию — это другой вопрос

В медицинском плане франшиза находится внутри структуры: сначала франшиза, затем сооплата, затем максимальная сумма собственных расходов, которая ограничивает покрытые расходы в сети на год. Выбор плана с высокой франшизой на самом деле означает выбор этого максимума, поэтому сравнивайте общую ежегодную стоимость при ожидаемом использовании, а не франшизу в изоляции.

Одно структурное преимущество применяется только с этой стороны. Если план соответствует критериям плана с высокой франшизой, он открывает счет для медицинских сбережений, и взнос подлежит вычету. Минимальные франшизы и максимальные суммы собственных расходов, которые определяют подходящий план, устанавливаются Налоговым управлением США и индексируются ежегодно, поэтому подтвердите текущие пороги в документах плана.