Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Открытая регистрация представляет планы по премии, которая является единственным числом, которое надежно вводит в заблуждение. Истинная стоимость медицинского плана — это премия, которую вы платите, независимо от того, используете ли вы лечение, плюс франшиза, которую вы платите, прежде чем план начнет что-либо оплачивать, плюс ваша доля сооплаты после этого — все ограничено максимальной суммой собственных расходов. Этот оценщик собирает эти четыре элемента в зависимости от ваших ожидаемых медицинских расходов на год. Порядок имеет значение. Расходы на лечение выходят из вашего кармана, пока франшиза не будет выполнена; после этого вы платите только процент сооплаты, обычно 20%; и как только ваши совокупные платежи достигают максимальной суммы собственных расходов, план покрывает все остальное полностью. Эта структура объясняет, почему план с низкой премией и высокой франшизой и дорогой план с низкой франшизой могут менять места в зависимости от года. В здоровый год дешевый план с низкой премией выигрывает. В год с операцией оба плана подводят вас к максимальной сумме собственных расходов, и план с более низкой премией снова выигрывает — что является аргументом в пользу планов с высокой франшизой, которые многие люди упускают. Планы, которые выигрывают в среднем, — это те, которые соответствуют стабильному, предсказуемому лечению: хронический рецепт, терапия или беременность. Проведите оценку на основе ваших реалистичных расходов и снова в худшем случае, затем выберите план, с двумя ответами которого вы сможете жить.Формула
Total = premium x 12 + min(out-of-pocket max, deductible + (claims - deductible) x coinsurance)
Советы
- Оцените ожидаемые расходы на основе отчетов о льготах за прошлый год, а не по памяти.
- Сравните и худший случай — план с более низким премиумом и максимальными собственными расходами является более безопасным выбором в плохой год.
- План с высоким франшизом в сочетании с HSA предоставляет тройное налоговое преимущество, которое часто перевешивает более высокую франшизу.
- Проверьте, что ваши врачи и рецепты входят в сеть конкретного плана; более дешевый премиум с вне сети специалистом не является более дешевым.
- Премиумы обычно выплачиваются до налогообложения через работодателя, что тихо снижает реальную стоимость на ваш предельный налог.
Частые вопросы
Как правильно сравнить планы медицинского страхования?
Сложите ежегодную премию с тем, что вы фактически заплатите за ожидаемое лечение по каждому плану с учетом франшизы и сооплаты, ограниченного максимальной суммой собственных расходов. Затем сравните и наихудший случай. План с самой низкой премией и план с самой низкой общей стоимостью часто не совпадают.
Стоит ли высокофраншизный медицинский план?
Он обычно выигрывает в годы с низкими затратами и в годы с очень высокими затратами, потому что оба плана достигают максимума собственных расходов в плохой год, и тогда решает более низкая премия. Он проигрывает в среднем, когда стабильное предсказуемое лечение превышает франшизу, но остается значительно ниже максимума. Сочетание с HSA значительно укрепляет аргументы.
В чем разница между франшизой и максимальной суммой собственных расходов?
Франшиза — это сумма, которую вы платите, прежде чем план начнет делить расходы. Максимальная сумма собственных расходов — это общий предел ваших затрат на покрываемое лечение в сети за год — франшиза, соплатежи и сооплата все учитываются, но премии никогда не учитываются.
Применяется ли сооплата до или после франшизы?
После. Вы оплачиваете полную согласованную стоимость лечения, пока франшиза не будет выполнена, затем сооплата делит дальнейшие расходы — обычно 20% на вас и 80% на план — до тех пор, пока ваши платежи не достигнут максимума собственных расходов, после чего план оплачивает все.
Учитываются ли премии в максимальную сумму собственных расходов?
Нет. Премии — это стоимость наличия покрытия и полностью выходят за пределы максимума. Только франшизы, соплатежи и сооплата за покрываемые услуги в сети учитываются, поэтому наихудшая цифра — это премия плюс максимум, а не только максимум.