Guida Completa
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Come funziona
L'apertura delle iscrizioni presenta i piani in base al premio, che è l'unico numero che inganna in modo affidabile. Il vero costo di un piano sanitario è il premio che paghi indipendentemente dall'uso delle cure, più la franchigia che paghi prima che il piano paghi qualcosa, più la tua quota di coassicurazione dopo — tutto limitato dal massimo out-of-pocket. Questo calcolatore assembla quei quattro elementi rispetto alla tua spesa medica prevista per l'anno. L'ordine è importante. I costi delle cure escono dal tuo portafoglio fino a quando la franchigia non è soddisfatta; dopo di che paghi solo la tua percentuale di coassicurazione, comunemente il 20%; e una volta che i tuoi pagamenti combinati raggiungono il massimo out-of-pocket, il piano copre tutto il resto completamente. Questa struttura è il motivo per cui un piano a basso premio e alta franchigia e un piano costoso a bassa franchigia possono scambiarsi a seconda dell'anno. In un anno sano, il premio economico vince senza dubbio. In un anno con interventi chirurgici, entrambi i piani ti spingono al massimo out-of-pocket, e il piano con il premio più basso vince di nuovo — il che è l'argomento a favore dei piani ad alta franchigia che molte persone trascurano. I piani che vincono nel mezzo sono quelli abbinati a cure costanti e prevedibili: una prescrizione cronica, terapia o una gravidanza. Esegui la stima sulla tua spesa realistica e di nuovo nel caso peggiore, quindi scegli il piano i cui due risultati puoi entrambi accettare.Formula
Total = premium x 12 + min(out-of-pocket max, deductible + (claims - deductible) x coinsurance)
Suggerimenti
- Stima i costi previsti dalle dichiarazioni di benefici dell'anno scorso, non dalla memoria.
- Confronta anche il peggior caso: il piano con il premio più basso più il massimo di spesa personale è la scommessa più sicura in un anno difficile.
- Un piano con alta franchigia abbinato a un HSA aggiunge un vantaggio fiscale triplo che spesso supera la franchigia più alta.
- Controlla che i tuoi medici e le tue prescrizioni siano nella rete del piano specifico; un premio più economico con uno specialista fuori rete non è più economico.
- I premi sono solitamente pre-tasse tramite un datore di lavoro, il che riduce silenziosamente il costo reale in base alla tua aliquota marginale.
Domande frequenti
Come posso confrontare correttamente i piani di assicurazione sanitaria?
Aggiungi il premio annuale a ciò che pagheresti effettivamente per le cure previste sotto la franchigia e la coinsurance di ciascun piano, limitato al massimo out-of-pocket. Poi confronta anche il peggior caso. Il piano con il premio più basso e il piano con il costo totale più basso non sono frequentemente lo stesso piano.
Un piano sanitario con alta franchigia ne vale la pena?
Di solito è vantaggioso negli anni a basso costo e negli anni di costo molto elevato, perché entrambi i piani raggiungono il massimo out-of-pocket in un anno negativo e il premio più economico decide quindi la questione. Perde nel mezzo, dove le cure stabili e prevedibili superano la franchigia ma rimangono ben al di sotto del massimo. Abbinarlo a un HSA rafforza notevolmente il caso.
Qual è la differenza tra una franchigia e un massimo out-of-pocket?
La franchigia è ciò che paghi prima che il piano inizi a condividere i costi. Il massimo out-of-pocket è il tetto totale sulle tue spese per le cure coperte in rete in un anno — la franchigia, i copay e la coinsurance contano tutti verso di esso, ma i premi mai.
La coinsurance si applica prima o dopo la franchigia?
Dopo. Paghi il costo totale negoziato delle cure fino a quando la franchigia non è soddisfatta, poi la coinsurance divide ulteriori costi — tipicamente il 20% a te e l'80% al piano — fino a quando i tuoi pagamenti non raggiungono il massimo out-of-pocket, dopo di che il piano paga tutto.
I premi contano verso il massimo out-of-pocket?
No. I premi sono il costo di avere copertura e sono completamente al di fuori del massimo. Solo franchigie, copay e coinsurance per servizi coperti in rete contano, motivo per cui la cifra del peggior caso è il premio più il massimo piuttosto che solo il massimo.