Assicurazione Sanitaria di Gruppo vs Individuale

L'assicurazione sanitaria di gruppo rispetto a quella individuale è la decisione che si presenta ad ogni cambio di lavoro: mantenere il piano del datore di lavoro tramite COBRA, unirsi al piano di un nuovo datore di lavoro o acquistare sul mercato. Le tre opzioni valutano la stessa assistenza in modo molto diverso. Questa guida analizza i calcoli di COBRA, quando il mercato vince e come i sussidi cambiano il confronto — con il controllore dei sussidi che svolge il lavoro pesante.

Perché la copertura di gruppo è solitamente più economica

I piani di gruppo dei datori di lavoro distribuiscono il rischio su un ampio pool sano, quindi i membri pagano un rischio medio piuttosto che un rischio individuale. I datori di lavoro coprono tipicamente dal 70% all'80% del premio, e la sottoscrizione di gruppo è leggera: i malati e i sani nello stesso ufficio pagano la stessa tariffa. Ecco perché il piano identico è solitamente dal 30% al 50% più economico tramite un datore di lavoro rispetto all'equivalente individuale non sovvenzionato.

• I piani di gruppo raramente chiedono informazioni sulla tua salute — i piani individuali possono addebitare di più per condizioni preesistenti
• I sussidi dei datori di lavoro sono reddito non tassato, aumentando effettivamente il tuo stipendio
• I piani di gruppo includono servizi come programmi di benessere e supporto per la salute mentale
• Lo svantaggio: la tua copertura, rete e prezzo cambiano quando cambi lavoro

I calcoli di COBRA

COBRA ti consente di mantenere il tuo piano esatto del datore di lavoro dopo aver lasciato, ma paghi il premio intero — la quota del datore di lavoro scompare — più una tassa amministrativa del 2%. Per la maggior parte delle persone è l'opzione più costosa nel menu, anche se sembra la più sicura.

Costo totale del piano del datore di lavoro: $1,600/mese, il datore di lavoro paga $1,000
Prezzo COBRA: $1,600 + 2% amministrazione = $1,632/mese
Piano silver del mercato: $1,150/mese
Reddito $85,000 (262% FPL per quattro): contributo previsto ~$600/mese
Netto del mercato: ~$600/mese — meno della metà del prezzo COBRA
COBRA vince solo se hai raggiunto la tua franchigia o hai bisogno di medici specifici

Perdere un lavoro: le tue opzioni in ordine

1. Un nuovo lavoro con copertura del datore di lavoro, entro 30 giorni dall'evento
2. Piano del datore di lavoro di un coniuge — un evento qualificante apre una finestra di iscrizione speciale
3. Copertura del mercato con crediti d'imposta sui premi, entro 60 giorni dalla perdita della copertura
4. COBRA, eletta entro 60 giorni e retroattiva se paghi
5. Piani limitati a breve termine come ultima risorsa — non contano come copertura ai fini dell'ACA

La finestra di iscrizione speciale

Perdere la copertura basata sul lavoro attiva un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni sul mercato — senza dover aspettare l'iscrizione aperta. Il tuo sussidio è calcolato sul tuo reddito previsto per l'intero anno, quindi un licenziamento che dimezza il tuo reddito può produrre un grande credito. Una famiglia che ha guadagnato $150,000 per metà anno e $60,000 dopo un licenziamento ha un reddito misto vicino a $105,000 — e un sussidio dimensionato su quello, non sul loro vecchio stipendio.

Checklist decisionale

• Controlla i tuoi progressi sulla franchigia nel piano del datore di lavoro — COBRA la preserva
• Verifica che i tuoi medici siano in ciascuna rete prima di confrontare i premi
• Valuta il mercato con il tuo reddito previsto per l'anno, non quello dell'anno scorso
• Ricorda che COBRA dura 18 mesi e i sussidi del mercato sono basati sul reddito

Il punto fondamentale

La copertura di gruppo è il miglior affare nell'assicurazione sanitaria mentre la hai — il sussidio è nascosto nel premio. Una volta che è andato, non ricadere in COBRA per inerzia: per la maggior parte delle famiglie, il mercato con un credito d'imposta sui premi supera COBRA di centinaia di dollari al mese.