Seguro de Saúde Coletivo vs Individual

O seguro saúde em grupo versus individual é a decisão que aparece a cada mudança de emprego: manter o plano do empregador através do COBRA, aderir ao plano de um novo empregador ou comprar no mercado. As três opções precificam o mesmo atendimento de maneira muito diferente. Este guia detalha a matemática do COBRA, quando o mercado vence e como os subsídios mudam a comparação — com o verificador de subsídios fazendo o trabalho pesado.

Por que a cobertura em grupo é geralmente mais barata

Os planos de grupo dos empregadores espalham o risco por um grande grupo saudável, então os membros pagam o risco médio em vez do risco individual. Os empregadores normalmente cobrem de 70% a 80% do prêmio, e a subscrição em grupo é leve — os doentes e os saudáveis no mesmo escritório pagam a mesma taxa. É por isso que o plano idêntico é geralmente de 30% a 50% mais barato através de um empregador do que o equivalente individual não subsidiado.

• Planos de grupo raramente perguntam sobre sua saúde — planos individuais podem cobrar mais por condições pré-existentes
• Subsídios do empregador são renda não tributada, aumentando efetivamente seu salário
• Planos de grupo incluem serviços como programas de bem-estar e apoio à saúde mental
• A desvantagem: sua cobertura, rede e preço mudam quando você muda de emprego

A matemática do COBRA

O COBRA permite que você mantenha seu plano exato do empregador após sair, mas você paga o prêmio total — a parte do empregador desaparece — mais uma taxa administrativa de 2%. Para a maioria das pessoas, é a opção mais cara do menu, embora pareça a mais segura.

Custo total do plano do empregador: $1,600/mês, empregador paga $1,000
Preço do COBRA: $1,600 + 2% admin = $1,632/mês
Plano prata do mercado: $1,150/mês
Renda $85,000 (262% FPL para quatro): contribuição esperada ~$600/mês
Líquido do mercado: ~$600/mês — menos da metade do preço do COBRA
O COBRA vence apenas se você já tiver atingido sua franquia ou precisar de médicos específicos

Perdendo um emprego: suas opções em ordem

1. Um novo emprego com cobertura do empregador, dentro de 30 dias do evento
2. Plano do empregador de um cônjuge — um evento qualificável abre uma janela de inscrição especial
3. Cobertura do mercado com créditos fiscais para prêmios, dentro de 60 dias após perder a cobertura
4. COBRA, eleito dentro de 60 dias e retroativo se você pagar
5. Planos limitados de curto prazo como último recurso — eles não contam como cobertura para fins da ACA

A janela de inscrição especial

Perder a cobertura baseada no emprego aciona um período de inscrição especial de 60 dias no mercado — sem esperar pela inscrição aberta. Seu subsídio é calculado com base na sua renda projetada para o ano inteiro, então uma demissão que reduz sua renda pela metade pode gerar um grande crédito. Uma família que ganhou $150,000 por metade do ano e $60,000 após uma demissão tem uma renda combinada próxima de $105,000 — e um subsídio dimensionado para isso, não para seu antigo salário.

Lista de verificação de decisões

• Verifique seu progresso na franquia no plano do empregador — o COBRA a preserva
• Verifique se seus médicos estão em cada rede antes de comparar prêmios
• Calcule o mercado com sua renda projetada para o ano, não a do ano passado
• Lembre-se de que o COBRA dura 18 meses e os subsídios do mercado são baseados na renda

A conclusão

A cobertura em grupo é o melhor negócio em seguro saúde enquanto você a tiver — o subsídio está oculto no prêmio. Uma vez que ele desaparece, não recorra ao COBRA por inércia: para a maioria das famílias, o mercado com um crédito fiscal para prêmios supera o COBRA em centenas de dólares por mês.