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Insurance
Assurance maladie de groupe vs individuelle : plans d'employeur, calcul COBRA et alternatives de marché — comment comparer le coût et la couverture lorsque les emplois changent.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-06-12 · Mis à jour 2026-08-20 · 5 min de lecture · 1,117 mots
L'assurance santé de groupe par rapport à l'assurance santé individuelle est la décision qui se présente à chaque changement d'emploi : conserver le plan de l'employeur par le biais de COBRA, rejoindre le plan d'un nouvel employeur ou acheter sur le marché. Les trois options évaluent le même soin de manière très différente. Ce guide décompose les calculs de COBRA, quand le marché l'emporte et comment les subventions changent la comparaison — avec le vérificateur de subventions qui fait le gros du travail.
Les plans de groupe des employeurs répartissent le risque sur un grand pool sain, de sorte que les membres paient un risque moyen plutôt qu'un risque individuel. Les employeurs couvrent généralement 70 % à 80 % de la prime, et la souscription de groupe est légère — les malades et les bien-portants dans le même bureau paient le même tarif. C'est pourquoi le plan identique est généralement de 30 % à 50 % moins cher par le biais d'un employeur que l'équivalent individuel non subventionné.
COBRA vous permet de conserver votre plan d'employeur exact après votre départ, mais vous payez la prime totale — la part de l'employeur disparaît — plus des frais administratifs de 2 %. Pour la plupart des gens, c'est l'option la plus coûteuse sur le menu, même si elle semble être la plus sûre.
COBRA vs marché, famille de quatre
Coût total du plan de l'employeur : $1,600/mois, l'employeur paie $1,000 Prix COBRA : $1,600 + 2 % admin = $1,632/mois Plan argent du marché : $1,150/mois Revenu $85,000 (262 % FPL pour quatre) : contribution attendue ~ $600/mois Net du marché : ~ $600/mois — moins de la moitié du prix COBRA COBRA ne l'emporte que si vous avez atteint votre franchise ou avez besoin de médecins spécifiques
Perdre une couverture basée sur l'emploi déclenche une période d'inscription spéciale de 60 jours sur le marché — pas d'attente pour l'inscription ouverte. Votre subvention est calculée sur votre revenu projeté pour l'année entière, donc un licenciement qui réduit de moitié votre revenu peut produire un crédit important. Une famille qui a gagné $150,000 pendant la première moitié de l'année et $60,000 après un licenciement a un revenu mixte proche de $105,000 — et une subvention proportionnelle à cela, pas à leur ancien salaire.
La couverture de groupe est la meilleure offre en matière d'assurance santé tant que vous l'avez — la subvention est cachée dans la prime. Une fois qu'elle est partie, ne vous contentez pas de COBRA par inertie : pour la plupart des ménages, le marché avec un crédit d'impôt sur les primes surpasse COBRA de plusieurs centaines de dollars par mois.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.