Guide Complet
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Comment ça marche
L'ouverture des inscriptions présente des plans par prime, qui est le seul chiffre qui induit souvent en erreur. Le véritable coût d'un plan de santé est la prime que vous payez que vous utilisiez ou non des soins, plus la franchise que vous payez avant que le plan ne paie quoi que ce soit, plus votre part de coassurance après cela — le tout étant plafonné par le maximum à payer de votre poche. Cet estimateur assemble ces quatre éléments en fonction de vos dépenses médicales prévues pour l'année. L'ordre est important. Les coûts des soins sortent de votre poche jusqu'à ce que la franchise soit atteinte ; après cela, vous ne payez que votre pourcentage de coassurance, généralement 20 % ; et une fois que vos paiements combinés atteignent le maximum à payer de votre poche, le plan couvre tout le reste en totalité. Cette structure est la raison pour laquelle un plan à faible prime et à forte franchise et un plan coûteux à faible franchise peuvent échanger leurs places selon l'année. Dans une année saine, la prime bon marché l'emporte clairement. Dans une année avec chirurgie, les deux plans vous poussent au maximum à payer de votre poche, et le plan avec la prime la plus basse l'emporte à nouveau — ce qui est l'argument en faveur des plans à forte franchise que beaucoup de gens manquent. Les plans qui gagnent au milieu sont ceux adaptés à des soins réguliers et prévisibles : une prescription chronique, une thérapie ou une grossesse. Exécutez l'estimation à votre niveau de dépenses réaliste et à nouveau dans le pire des cas, puis choisissez le plan dont vous pouvez vivre avec les deux réponses.Formule
Total = premium x 12 + min(out-of-pocket max, deductible + (claims - deductible) x coinsurance)
Conseils
- Estimez les coûts attendus à partir des relevés d'explication des prestations de l'année dernière, pas de mémoire.
- Comparez aussi le pire scénario - le plan avec la prime la plus basse plus le maximum de dépenses de poche est le choix le plus sûr en cas de mauvaise année.
- Un plan à franchise élevée associé à un HSA ajoute un avantage fiscal triple qui l'emporte souvent sur la franchise plus élevée.
- Vérifiez que vos médecins et prescriptions sont dans le réseau du plan spécifique ; une prime moins chère avec un spécialiste hors réseau n'est pas moins chère.
- Les primes sont généralement déduites avant impôt par un employeur, ce qui réduit discrètement le coût réel par votre taux marginal.
Questions fréquentes
Comment comparer correctement les plans d'assurance santé ?
Ajoutez la prime annuelle à ce que vous paieriez réellement pour vos soins prévus sous la franchise et la coassurance de chaque plan, plafonné au maximum des dépenses personnelles. Comparez ensuite le pire scénario également. Le plan avec la prime la plus basse et le plan avec le coût total le plus bas ne sont souvent pas le même plan.
Un plan de santé à franchise élevée en vaut-il la peine ?
Il est généralement avantageux lors des années à faible coût et des années à très haut coût, car les deux plans atteignent le maximum des dépenses personnelles lors d'une mauvaise année et la prime moins chère décide alors. Il perd en milieu de gamme, où des soins prévisibles et constants dépassent la franchise mais restent bien en dessous du maximum. L'associer à un HSA renforce considérablement le cas.
Quelle est la différence entre une franchise et un maximum des dépenses personnelles ?
La franchise est ce que vous payez avant que le plan ne commence à partager les coûts. Le maximum des dépenses personnelles est le plafond total de vos dépenses pour les soins couverts en réseau en une année — la franchise, les copaiements et la coassurance comptent tous pour cela, mais les primes ne le font jamais.
La coassurance s'applique-t-elle avant ou après la franchise ?
Après. Vous payez le coût total négocié des soins jusqu'à ce que la franchise soit atteinte, puis la coassurance répartit les coûts supplémentaires — typiquement 20 % pour vous et 80 % pour le plan — jusqu'à ce que vos paiements atteignent le maximum des dépenses personnelles, après quoi le plan paie tout.
Les primes comptent-elles pour le maximum des dépenses personnelles ?
Non. Les primes sont le coût d'avoir une couverture et se situent entièrement en dehors du maximum. Seules les franchises, les copaiements et la coassurance pour les services couverts en réseau comptent, c'est pourquoi le chiffre du pire scénario est la prime plus le maximum plutôt que le maximum seul.