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Insurance
Comment une franchise s'applique par réclamation, par an et par péril, ce qu'elle ne touche jamais, et comment choisir le niveau qui fixe le meilleur prix sur votre propre police.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-09-01 · Mis à jour 2026-09-04 · 5 min de lecture · 1,161 mots
Une franchise est le montant d'une perte couverte que vous payez avant que l'assureur ne paie quoi que ce soit. Sur les polices auto et habitation, elle s'applique par sinistre, donc deux pertes distinctes en une année signifient que vous devez la payer deux fois. Sur un plan de santé, elle s'applique par année civile : une fois atteinte, la coassurance prend le relais jusqu'à ce que le maximum de dépenses personnelles limite ce que vous pouvez dépenser pour le reste de l'année.
Le même mot décrit trois mécanismes différents. Une franchise par sinistre se réinitialise à chaque incident et n'a pas de plafond annuel, ce qui est la structure des polices auto et habitation. Une franchise par an est atteinte une fois puis cesse de s'appliquer, ce qui est la structure des plans de santé. Une franchise par risque ne s'applique qu'aux causes de perte nommées et est souvent exprimée en pourcentage.
La couverture santé familiale ajoute une quatrième complexité : une franchise individuelle pour chaque membre et une franchise familiale qui peut être satisfaite par les dépenses combinées de tous les membres du plan, selon ce qui est atteint en premier. Lisez les deux montants, car un plan avec un faible montant individuel et un montant familial élevé se comporte très différemment de l'inverse.
| Type de police | Comment la franchise s'applique | Plage typique | Ce qui limite le total |
|---|---|---|---|
| Collision auto et tous risques | Par sinistre, chaque couverture séparément | 250 à 2,000 | Rien, chaque sinistre est indépendant |
| Propriétaires, tous risques | Par sinistre | 500 à 2,500 | Rien, chaque sinistre est indépendant |
| Propriétaires, vent ou grêle | Pourcentage de la limite de logement | 1 à 5% de la limite | Rien |
| Plan de santé, individuel | Par année civile | Déterminé par la conception du plan | Maximum de dépenses personnelles |
| Plan de santé, familial | Les montants individuels et familiaux s'appliquent tous les deux | Déterminé par la conception du plan | Maximum de dépenses personnelles familiales |
| Contenu des locataires | Par sinistre | 250 à 1,000 | Rien |
Les réclamations de responsabilité n'ont pas de franchise sur une police auto ou habitation standard. Si vous blessez quelqu'un ou endommagez sa propriété, l'assureur défend et paie dès le premier dollar jusqu'à la limite. Cette asymétrie est la raison pour laquelle augmenter une franchise est une décision beaucoup plus petite que de réduire une limite de responsabilité : la franchise ne touche jamais que votre propre propriété.
Certaines couvertures se situent en dehors de cela par avenant. Les réclamations auto pour bris de glace sont souvent soumises à une franchise inférieure ou aucune selon l'État et l'avenant, et de nombreuses polices habitation financent l'atténuation d'urgence après une perte d'eau avant que la franchise ne s'applique. Lisez le calendrier des avenants plutôt que de supposer que le chiffre en première page régit tout.
Deux réclamations distinctes en une année sur une franchise de 1,000 (2026)
Dommages causés par la grêle au toit 14,200 Moins la franchise -1,000 L'assureur paie 13,200 Dommages d'eau, événement séparé 3,800 Moins la franchise à nouveau -1,000 L'assureur paie 2,800 Dépenses personnelles sur l'année 2,000
Sur la couverture santé, la franchise est le prix d'entrée, pas le plafond. Une fois atteinte, le plan paie une part et vous payez la coassurance jusqu'à ce que le maximum de dépenses personnelles soit atteint, après quoi les soins couverts dans le réseau sont payés en totalité pour le reste de l'année. Planifier contre ce maximum plutôt que contre la franchise est ce qui empêche une surprise lors d'une année difficile.
Si le plan est conçu pour être qualifié de plan de santé à franchise élevée, il permet également des contributions au compte d'épargne santé. La franchise minimale et les chiffres maximum de dépenses personnelles qui définissent un plan éligible sont fixés par l'IRS et indexés chaque année, donc lisez les seuils actuels dans les documents du plan plutôt que de vous fier aux chiffres de l'année dernière.
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Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.