Guide Complet
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Comment ça marche
L'assurance maladie critique paie un montant forfaitaire unique lors du diagnostic d'une condition répertoriée - cancer, crise cardiaque et AVC figurent en tête de la plupart des listes - sans obligation de prouver les dépenses, ce qui rend la dimension de l'ensemble du problème de conception. La somme a trois fonctions. Premièrement, remplacer le revenu pendant la pause de traitement : les récupérations de maladies graves mettent souvent les travailleurs à l'écart pendant six à douze mois, et remplacer environ soixante-dix pour cent du revenu net préserve la stabilité sans retirer l'incitation à retourner au travail. Deuxièmement, absorber ce que l'assurance maladie laisse délibérément fuir : consultations hors réseau, essais expérimentaux, voyages vers des centres spécialisés, garde d'enfants et ménage - des études sur les coûts indirects placent cela dans les dizaines de milliers même pour les ménages bien assurés, aux côtés des franchises et des maxima à votre charge qu'une année sérieuse peut déclencher sur deux années de plan. Troisièmement, acheter des options : rembourser un prêt automobile, financer un véritable congé de récupération ou simplement maintenir les contributions à la retraite pendant le traitement. Ce calculateur additionne les composants de revenu et de maladie, soustrait les économies et toute couverture existante, et arrondit à un multiple achetable. La cave honnête appartient à la fin : l'assurance maladie critique est une protection complémentaire, pas une assurance invalidité - elle paie une fois par condition, tandis que l'invalidité paie chaque mois qu'une carrière reste interrompue.Formule
lump sum = (take-home x replace% x pause months) + treatment/travel + out-of-pocket - resources, rounded up to the nearest $5,000
Conseils
- Arrondissez aux tranches d'émission de l'assureur - une police de 75 000 $ coûte peu plus qu'une de 68 000 $.
- L'assurance maladie critique paie une fois par condition ; l'invalidité paie mensuellement - elles s'accumulent plutôt que de se substituer.
- Vérifiez la période de survie (souvent 14-30 jours après le diagnostic) et la liste des conditions avant de comparer les prix.
- Les plans CI volontaires de l'employeur sont bon marché tant que vous êtes employé mais disparaissent lors de la séparation - prévoyez une sauvegarde individuelle.
- Redimensionnez après de grands changements de vie : un deuxième revenu, un prêt hypothécaire ou un enfant modifient tous le chiffre de manière significative.
Questions fréquentes
Quelle couverture d'assurance maladie critique devrais-je obtenir?
Additionnez la pause de revenu et les coûts de fuite, puis soustrayez les ressources : neuf mois à 70 % de 5 200 $ de revenu net plus 21 000 $ de traitement et d'exposition de frais, moins 15 000 $ d'économies, ce qui donne près de 43 000 $ - arrondi à 45 000 $. Des réserves minces ou des revenus uniques plaident pour la tranche supérieure.
Que couvre l'assurance maladie critique?
Tout - c'est le principe. Un montant forfaitaire exonéré d'impôt arrive lors du diagnostic d'une condition répertoriée sans exigence de reçu : les paiements hypothécaires, les essais à l'étranger, la garde d'enfants ou simplement le remplacement de revenu sont tous éligibles. Les conditions couvertes incluent généralement le cancer invasif, l'infarctus du myocarde, l'accident vasculaire cérébral et l'insuffisance organique, avec des polices plus larges ajoutant des dizaines d'autres.
L'assurance maladie critique en vaut-elle la peine si j'ai une assurance santé?
L'assurance santé paie les prestataires ; l'assurance maladie critique vous paie. L'écart qu'elle comble est la facture indirecte : les études sur les patients atteints de cancer évaluent les coûts non médicaux à des dizaines de milliers - voyages, hébergement, pertes de revenus - aucun de ces éléments n'est pris en charge par un plan de santé. En tant que protection pure du revenu, elle chevauche la couverture d'invalidité, donc évaluez les deux ensemble.
L'assurance maladie critique indemnise-t-elle en cas de cancer?
Pour le cancer invasif, oui, sur pratiquement toutes les polices. Les exclusions comptent plus que les inclusions : la plupart des polices de base excluent les diagnostics à un stade précoce ou in-situ à moins que vous n'ayez acheté une version améliorée, ainsi que les cancers de la peau autres que le mélanome malin. Lire les définitions de stade et les périodes de survie est plus important que de compter les conditions répertoriées.
Quelle est la période de survie dans les polices d'assurance maladie critique?
Une fenêtre d'attente, généralement de 14 à 30 jours entre le diagnostic et le paiement, filtrant les diagnostics transitoires. Elle interagit également avec les règles de rétroactivité : les conditions diagnostiquées dans les 6 à 12 mois précédant le début de la police - ou pendant ses premiers mois - sont couramment exclues en tant que préexistantes.