Guida Completa
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Come funziona
L'assicurazione per malattie critiche paga un'unica somma forfettaria alla diagnosi di una condizione elencata - cancro, infarto e ictus sono le più comuni - senza obbligo di dimostrare le spese, il che rende dimensionare l'intero problema di progettazione. La somma ha tre compiti. Primo, sostituire il reddito durante la pausa per il trattamento: le guarigioni da malattie gravi comunemente mettono da parte i guadagni per sei-dodici mesi, e sostituire circa il settanta percento del netto preserva la stabilità senza rimuovere il richiamo al lavoro. Secondo, assorbire ciò che l'assicurazione sanitaria deliberatamente perde: consulti fuori rete, prove sperimentali, viaggio verso centri specializzati, assistenza infantile e pulizia - studi sui costi indiretti collocano in decine di migliaia anche per famiglie ben assicurate, insieme a franchigie e massimali out-of-pocket che un anno serio può attivare su due anni di piano. Terzo, acquistare opzioni: estinguere un prestito auto, finanziare un vero sabbatico di recupero o semplicemente mantenere vive le contribuzioni per la pensione mentre il trattamento è in corso. Questo calcolatore somma i componenti di reddito e malattia, sottrae i risparmi e qualsiasi copertura esistente, e arrotonda verso l'alto a un incremento acquistabile. La sincera avvertenza appartiene alla fine: l'assicurazione per malattie critiche è protezione supplementare, non assicurazione per invalidità - paga una sola volta per condizione, mentre l'assicurazione per invalidità paga ogni mese che una carriera rimane interrotta.Formula
lump sum = (take-home x replace% x pause months) + treatment/travel + out-of-pocket - resources, rounded up to the nearest $5,000
Suggerimenti
- Arrotonda verso le fasce di emissione dell'assicuratore - una polizza da $75,000 costa poco più di una da $68,000.
- L'assicurazione per malattie critiche paga una sola volta per condizione; la disabilità paga mensilmente - si accumulano piuttosto che sostituirsi.
- Controlla il periodo di sopravvivenza (spesso 14-30 giorni dopo la diagnosi) e l'elenco delle condizioni prima di confrontare i prezzi.
- I piani CI volontari offerti dal datore di lavoro sono economici mentre si è impiegati ma svaniscono alla separazione - calcola un backup individuale.
- Rivaluta dopo grandi cambiamenti nella vita: un secondo reddito, un mutuo o un figlio spostano materialmente il numero.
Domande frequenti
Quanta copertura per malattie critiche dovrei ottenere?
Somma la pausa di reddito e i costi di perdita, poi sottrai le risorse: nove mesi al 70% di $5,200 netti più $21,000 di spese per trattamenti e costi di tasca, meno $15,000 di risparmi si avvicina a $43,000 - arrotondato a $45,000. Risorse esigue o redditi singoli giustificano la fascia più alta.
Cosa copre l'assicurazione per malattie critiche?
Qualsiasi cosa - questo è il design. Una somma forfettaria esente da tasse arriva alla diagnosi di una condizione elencata senza necessità di ricevute: pagamenti del mutuo, trattamenti all'estero, assistenza all'infanzia o semplice sostituzione del reddito sono tutti idonei. Le condizioni coperte includono tipicamente cancro invasivo, infarto, ictus e insufficienza d'organo, con polizze più ampie che aggiungono decine di altre.
Vale la pena avere un'assicurazione per malattie critiche se ho un'assicurazione sanitaria?
L'assicurazione sanitaria paga i fornitori; l'assicurazione per malattie critiche paga te. Il gap che colma è la fattura indiretta: studi sui pazienti oncologici mettono i costi non medici nell'ordine delle decine di migliaia - viaggi, alloggio, guadagni persi - nessuno di questi è coperto da un piano sanitario. Come protezione del reddito puro, si sovrappone alla copertura per invalidità, quindi valuta i due insieme.
L'assicurazione per malattie critiche paga per il cancro?
Per il cancro invasivo, sì, su praticamente ogni polizza. Le esclusioni contano più delle inclusioni: la maggior parte delle polizze base esclude diagnosi in fase iniziale o in situ a meno che tu non abbia acquistato una versione migliorata, insieme ai tumori della pelle diversi dal melanoma maligno. Leggere le definizioni di fase e i periodi di sopravvivenza è più importante che contare le condizioni elencate.
Qual è il periodo di sopravvivenza nelle polizze per malattie critiche?
Una finestra di attesa, tipicamente da 14 a 30 giorni tra diagnosi e pagamento, filtrando diagnosi transitorie. Interagisce anche con le regole di retroattività: le condizioni diagnosticate circa 6-12 mesi prima dell'inizio della polizza - o durante i suoi primi mesi - sono comunemente escluse come preesistenti.