Guia Completo
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Como funciona
O seguro de doença crítica paga um único montante na diagnose de uma condição listada - câncer, ataque cardíaco e derrame estão entre as mais comuns - sem obrigação de provar despesas, o que torna o dimensionamento do problema todo. O montante tem três funções. Primeiro, substituir a renda durante a pausa do tratamento: recuperações de doenças graves comumente afastam os trabalhadores de seis a doze meses, e substituir cerca de setenta por cento do líquido preserva a estabilidade sem remover o impulso de voltar ao trabalho. Segundo, absorver o que o seguro de saúde deliberadamente vaza: consultas fora da rede, ensaios experimentais, viagens para centros especializados, cuidados infantis e serviços domésticos - estudos de custos indiretos colocam em dezenas de milhares mesmo para lares bem segurados, ao lado de franquias e máximos de desembolso que um ano sério pode desencadear em dois anos de plano. Terceiro, comprar opções: quitar um empréstimo de carro, financiar um verdadeiro sabático de recuperação ou simplesmente manter as contribuições para a aposentadoria enquanto o tratamento avança. Esta calculadora soma os componentes de renda e doença, subtrai economias e qualquer cobertura existente, e arredonda para cima para um incremento adquirível. A advertência honesta pertence ao final: a doença crítica é proteção suplementar, não seguro de invalidez - paga uma vez por condição, enquanto a invalidez paga todo mês que a carreira permanece interrompida.Fórmula
lump sum = (take-home x replace% x pause months) + treatment/travel + out-of-pocket - resources, rounded up to the nearest $5,000
Dicas
- Arredonde para os limites de emissão da seguradora - uma apólice de $75.000 custa pouco mais do que uma de $68.000.
- Doença crítica paga uma vez por condição; invalidez paga mensalmente - elas se acumulam em vez de substituir.
- Verifique o período de sobrevida (geralmente 14-30 dias após o diagnóstico) e a lista de condições antes de comparar preços.
- Os planos de CI voluntários do empregador são baratos enquanto empregado, mas desaparecem na separação - precifique um backup individual.
- Redimensione após grandes mudanças na vida: uma segunda renda, uma hipoteca ou uma criança mudam o número materialmente.
Perguntas frequentes
Quanto de cobertura para doenças críticas eu devo obter?
Some a pausa de renda e os custos de vazamento, depois subtraia os recursos: nove meses a 70% de $5,200 líquidos mais $21,000 de tratamento e exposição fora do bolso, menos $15,000 de economias resulta em cerca de $43,000 - arredondado para $45,000. Reservas finas ou rendas únicas argumentam a favor da faixa mais alta.
O que o seguro de doenças críticas cobre?
Qualquer coisa - esse é o design. Um pagamento em parcela única isento de impostos chega no diagnóstico de uma condição listada sem necessidade de recibo: pagamentos de hipoteca, tratamentos no exterior, cuidados infantis ou simples substituição de renda são todos qualificados. As condições cobertas geralmente incluem câncer invasivo, ataque cardíaco, acidente vascular cerebral e falência de órgãos, com políticas mais amplas adicionando dezenas a mais.
O seguro de doenças críticas vale a pena se eu tiver seguro de saúde?
O seguro de saúde paga os prestadores; o seguro de doenças críticas paga você. A lacuna que ele preenche é a conta indireta: estudos com pacientes de câncer colocam custos não médicos na casa das dezenas de milhares - viagem, hospedagem, perda de ganhos - nenhum dos quais um plano de saúde cobre. Como proteção pura de renda, ele se sobrepõe à cobertura de invalidez, então avalie os dois em conjunto.
O seguro de doenças críticas paga por câncer?
Para câncer invasivo, sim, em praticamente todas as apólices. Exclusões importam mais do que inclusões: a maioria das apólices básicas exclui diagnósticos em estágios iniciais ou in situ, a menos que você tenha comprado uma versão aprimorada, juntamente com cânceres de pele que não sejam melanoma maligno. Ler definições de estágio e períodos de sobrevivência é mais importante do que contar condições listadas.
Qual é o período de sobrevivência nas apólices de doenças críticas?
Uma janela de espera, tipicamente de 14 a 30 dias entre o diagnóstico e o pagamento, filtrando diagnósticos transitórios. Isso também interage com as regras de retroatividade: condições diagnosticadas dentro de aproximadamente 6 a 12 meses antes do início da apólice - ou durante seus primeiros meses - são comumente excluídas como pré-existentes.