Que couvre l'assurance automobile ? Responsabilité, Collision, Complète, et le reste

Une police d'assurance automobile n'est pas une seule couverture — c'est cinq ou six réunies, chacune payant une personne différente pour un type de perte différent. Ce que couvre l'assurance automobile dépend entièrement de la ou des pièces que vous avez achetées, et les conducteurs qui découvrent une pièce manquante après un accident sont ceux qui ont acheté uniquement en fonction du prix. Voici chaque couverture, ce qu'elle paie réellement et comment lire les chiffres.

Responsabilité : la couverture que chaque État vous oblige à acheter

La responsabilité paie les autres personnes lorsque vous causez un accident — leurs frais médicaux sous blessures corporelles (BI), leur voiture et leurs biens sous dommages matériels (PD). Elle ne vous paie rien. Les limites sont écrites sous forme de trois chiffres, et savoir les lire est une compétence essentielle :

Premier chiffre : 100 000 $ max blessures corporelles par personne que vous blessez
Deuxième chiffre : 300 000 $ max blessures corporelles par accident, toutes les personnes blessées
Troisième chiffre : 100 000 $ max dommages matériels par accident
Vous emboutissez une voiture transportant trois personnes, 120 000 $ de frais médicaux chacune
La police paie un plafond de 100 000 $ par personne -> 300 000 $ ; vous devez les 60 000 $ restants

Collision et tous risques : couverture pour votre propre voiture

Collision paie pour réparer ou remplacer votre voiture après un accident avec un autre véhicule ou un objet, peu importe la faute, moins votre franchise. Tous risques paie pour les pertes non liées à un accident — vol, grêle, inondation, incendie, vandalisme, chutes d'arbres, collisions avec des animaux. Les deux se règlent à la valeur de liquidité réelle de la voiture, c'est pourquoi elles ne valent plus la peine d'être achetées à mesure que la voiture vieillit : lorsque la voiture vaut 3 000 $ et que les deux couvertures plus une franchise de 500 $ coûtent 600 $ par an, vous assurez 2 500 $ de valeur récupérable.

Couverture des conducteurs non assurés et sous-assurés

Environ un conducteur américain sur sept ne possède pas d'assurance, et beaucoup d'autres ne portent que les minimums de l'État. Conducteur non assuré (UM) paie vos blessures lorsque le conducteur responsable n'a pas de police ; conducteur sous-assuré (UIM) paie lorsque leur limite est épuisée avant vos factures. Là où c'est optionnel, c'est généralement peu coûteux — et c'est la seule couverture sur la page qui vous protège de la décision de quelqu'un d'autre de ne pas avoir d'assurance.

Frais médicaux et protection contre les blessures corporelles

Frais médicaux (MedPay) couvre les frais médicaux pour vous et vos passagers après un accident, peu importe la faute, généralement de 1 000 $ à 10 000 $. Protection contre les blessures corporelles (PIP) est la version plus large sans faute requise dans une douzaine d'États, ajoutant les salaires perdus et la réhabilitation. Si votre plan de santé a une franchise élevée, PIP ou MedPay comble le vide qu'un accident pourrait autrement créer.

Minimums de l'État : légaux, et loin d'être suffisants

Les options qui valent la peine d'être évaluées

• Remboursement de location : 30 $ à 50 $ par jour pendant que votre voiture est au garage, généralement 20 $ à 40 $ par an.
• Assistance routière : remorquage et déverrouillage, moins cher sur la police que la plupart des clubs automobiles.
• Assurance de lacune : paie la différence entre la valeur de liquidité réelle de la voiture et votre solde de prêt — essentiel dans les premières années d'un long prêt.
• Remplacement de voiture neuve : paie pour une voiture toute neuve plutôt que la valeur de liquidité dépréciée si une voiture récente est déclarée épave.