Cosa Copre l'Assicurazione Auto? Responsabilità, Collisione, Completa e il Resto

Una polizza auto non è una sola copertura — sono cinque o sei unite insieme, ognuna pagando una persona diversa per un tipo di perdita diverso. Ciò che l'assicurazione auto copre dipende interamente da quali di quei pezzi hai acquistato, e i conducenti che scoprono un pezzo mancante dopo un incidente sono quelli che hanno comprato solo in base al prezzo. Ecco ogni copertura, cosa paga realmente e come leggere i numeri.

Responsabilità: la copertura che ogni stato ti obbliga a comprare

La responsabilità paga le altre persone quando causate un incidente — le loro spese mediche sotto infortuni corporei (BI), la loro auto e proprietà sotto danni materiali (PD). Non paga nulla a te. I limiti sono scritti come tre numeri, e leggerli è un'abilità fondamentale:

Primo numero: $100,000 max infortuni corporei per persona che ferisci
Secondo numero: $300,000 max infortuni corporei per incidente, tutte le persone ferite
Terzo numero: $100,000 max danni materiali per incidente
Tamponi un'auto che trasporta tre persone, $120,000 in spese mediche ciascuna
La polizza paga $100,000 per persona cap -> $300,000; devi i restanti $60,000

Collisione e copertura completa: copertura per la tua auto

Collisione paga per riparare o sostituire la tua auto dopo un incidente con un altro veicolo o oggetto, indipendentemente dalla colpa, meno la tua franchigia. Copertura completa paga per le perdite non legate a incidenti — furto, grandine, alluvione, incendio, vandalismo, alberi caduti, collisioni con animali. Entrambi si regolano al valore di cassa effettivo dell'auto, motivo per cui smettono di valere la pena di essere acquistati man mano che l'auto invecchia: quando l'auto vale $3,000 e le due coperture più una franchigia di $500 costano $600 all'anno, stai assicurando $2,500 di valore recuperabile.

Copertura per conducenti non assicurati e sottoassicurati

Circa uno su sette conducenti negli Stati Uniti non ha assicurazione, e molti altri hanno solo i minimi statali. Conducente non assicurato (UM) paga le tue lesioni quando il conducente colpevole non ha una polizza; conducente sottoassicurato (UIM) paga quando il loro limite si esaurisce prima delle tue spese. Dove è opzionale, di solito è economico — ed è l'unica copertura sulla pagina che ti protegge dalla decisione di qualcun altro di saltare l'assicurazione.

Spese mediche e protezione infortuni personali

Spese mediche (MedPay) copre le spese mediche per te e i tuoi passeggeri dopo un incidente, indipendentemente dalla colpa, tipicamente da $1,000 a $10,000. Protezione infortuni personali (PIP) è la versione più ampia senza colpa richiesta in una dozzina di stati, aggiungendo salari persi e riabilitazione. Se il tuo piano sanitario ha una franchigia alta, PIP o MedPay colmano il divario che un incidente altrimenti farebbe esplodere.

Minimi statali: legali, e lontani dall'essere sufficienti

Gli add-on che valgono la pena di essere valutati

• Rimborso per noleggio: $30 a $50 al giorno mentre la tua auto è in officina, di solito $20 a $40 all'anno.
• Assistenza stradale: traino e sblocco, più economico sulla polizza rispetto alla maggior parte dei club automobilistici.
• Assicurazione gap: paga la differenza tra il valore di cassa dell'auto e il tuo saldo del prestito — essenziale nei primi anni di un prestito lungo.
• Sostituzione auto nuova: paga per un'auto nuova di zecca piuttosto che per il valore di cassa deprezzato se un'auto di recente modello viene distrutta.