O Que o Seguro de Automóvel Cobre? Responsabilidade, Colisão, Abrangente e o Resto

Uma apólice de automóvel não é uma única cobertura — são cinco ou seis unidas, cada uma pagando uma pessoa diferente por um tipo diferente de perda. O que o seguro de automóvel cobre depende inteiramente de quais dessas partes você comprou, e os motoristas que descobrem uma parte faltando após um acidente são aqueles que compraram apenas com base no preço. Aqui estão cada cobertura, o que ela realmente paga e como ler os números.

Responsabilidade: a cobertura que todo estado exige que você compre

A responsabilidade paga as outras pessoas quando você causa um acidente — suas contas médicas sob lesões corporais (BI), seu carro e propriedade sob danos à propriedade (PD). Não paga nada para você. Os limites são escritos como três números, e lê-los é uma habilidade essencial:

Primeiro número: $100,000 máximo de lesões corporais por pessoa que você ferir
Segundo número: $300,000 máximo de lesões corporais por acidente, todas as pessoas feridas
Terceiro número: $100,000 máximo de danos à propriedade por acidente
Você colide com um carro que transporta três pessoas, $120,000 em contas médicas cada
A apólice paga $100,000 por pessoa -> $300,000; você deve os restantes $60,000

Colisão e abrangente: cobertura para seu próprio carro

Colisão paga para reparar ou substituir seu carro após um acidente com outro veículo ou objeto, independentemente da culpa, menos sua franquia. Abrangente paga pelas perdas que não são de acidente — roubo, granizo, inundação, incêndio, vandalismo, queda de árvores, colisões com animais. Ambas se resolvem pelo valor em dinheiro real do carro, que é por isso que elas deixam de valer a pena à medida que o carro envelhece: quando o carro vale $3,000 e as duas coberturas mais uma franquia de $500 custam $600 por ano, você está segurando $2,500 de valor recuperável.

Cobertura para motoristas não segurados e subsegurados

Aproximadamente um em cada sete motoristas nos EUA não possui seguro, e muitos mais possuem apenas o mínimo exigido pelo estado. Motorista não segurado (UM) paga suas lesões quando o motorista culpado não tem apólice; motorista subsegurado (UIM) paga quando o limite deles se esgota antes que suas contas. Onde é opcional, geralmente é barato — e é a única cobertura na página que o protege da decisão de outra pessoa de não ter seguro.

Pagamentos médicos e proteção contra lesões pessoais

Pagamentos médicos (MedPay) cobre contas médicas para você e seus passageiros após um acidente, independentemente da culpa, tipicamente de $1,000 a $10,000. Proteção contra lesões pessoais (PIP) é a versão mais ampla sem culpa exigida em uma dúzia de estados, adicionando salários perdidos e reabilitação. Se seu plano de saúde tem uma franquia alta, PIP ou MedPay preenche a lacuna que um acidente poderia causar.

Mínimos do estado: legais, e longe de serem suficientes

Os adicionais que valem a pena considerar

• Reembolso de aluguel: $30 a $50 por dia enquanto seu carro está na oficina, geralmente $20 a $40 por ano.
• Assistência na estrada: reboque e desbloqueio, mais barato na apólice do que na maioria dos clubes de motoristas.
• Seguro de lacuna: paga a diferença entre o ACV do carro e seu saldo de empréstimo — essencial nos primeiros anos de um empréstimo longo.
• Substituição de carro novo: paga por um carro novíssimo em vez do ACV depreciado se um carro de modelo recente for considerado perda total.