Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Страхование жизни на постоянной основе объединяет два продукта: страховую выплату, которая никогда не истекает, и сберегательный счет, который растет внутри полиса. Страхование срока продает только страховую выплату на фиксированный срок, по цене, в несколько раз меньшей. Классическое сравнение — купить срок и инвестировать разницу — задает вопрос, что произойдет, если вы купите более дешевый полис и вложите разницу в индексный фонд самостоятельно. Этот калькулятор выполняет это с вашими собственными котировками. Он берет ежегодную разницу между двумя премиями, компаундирует ее по вашей предполагаемой доходности инвестиций на годы, когда вам нужно покрытие, и устанавливает результат по сравнению с полисом.Формула
Invested difference = FV(whole premium - term premium, return, years) | Compare against illustrated cash value
Советы
- Получите оба предложения на одно и то же страховое покрытие перед тем, как проводить это сравнение — сравнение несоответствующего покрытия бессмысленно.
- Попросите агента по страхованию жизни предоставить гарантированную колонку иллюстрации, а не прогнозируемую; только гарантия является обещанием.
- Премии по уровневому сроку фиксированы на срок, а затем резко увеличиваются — планируйте, чтобы полис закончился, а не продлевался.
- План с разницей в инвестициях работает только если вы действительно инвестируете разницу; если это становится расходами, принудительное сбережение по полису на всю жизнь может оказаться для вас более выгодным.
- Лестница сроков — несколько полисов, заканчивающихся в разные даты — соответствует падающим потребностям в покрытии и стоит меньше, чем один длинный полис.
Частые вопросы
Что лучше: страхование на срок или пожизненное страхование?
Для большинства домохозяйств, нуждающихся в покрытии в течение рабочих лет, страхование на срок плюс инвестиции разницы приносят больше денег, потому что страхование на срок стоит лишь часть от стоимости пожизненного страхования, а индексные фонды накапливаются быстрее, чем денежная стоимость полиса. Пожизненное страхование лучше, когда покрытие никогда не должно истекать, для ликвидности наследства или для соглашения о покупке-продаже бизнеса.
Почему пожизненное страхование стоит так дорого?
Две причины. Оно финансирует выплату по страхованию жизни, рассчитанную на всю вашу жизнь, а не на ограниченный срок, и оно накапливает денежную стоимость, поэтому часть каждого взноса является депозитом. Комиссии за первый год также вычитаются из этого взноса, поэтому ранняя денежная стоимость значительно ниже того, что вы заплатили.
Какую доходность на самом деле приносит денежная стоимость пожизненного страхования?
Гарантированная ставка обычно составляет от 2% до 4%, а полисы с выплатой дивидендов могут начислять больше, но не обещают этого. Поскольку в первые годы имеются предварительные затраты, эффективная доходность за первое десятилетие часто близка к нулю или отрицательна, даже когда иллюстрированная долгосрочная ставка выглядит уважительно.
Что происходит, когда мой полис на срок истекает?
Покрытие просто прекращается, и вы перестаете платить. Большинство полисов с фиксированным сроком позволяют ежегодное продление по значительно более высоким ставкам, и многие включают опцию конверсии, которая позволяет вам перейти на постоянное покрытие без нового медицинского осмотра — стоит проверить перед покупкой, потому что права на конверсию важны, если ваше здоровье изменится.
Могу ли я отменить пожизненное страхование и вернуть свои деньги?
Вы можете отказаться от полиса за его денежную стоимость, которая в первые годы значительно меньше уплаченных вами взносов из-за сборов за отказ и предварительных затрат. Прибыль выше вашей базовой стоимости облагается налогом, а обмен по 1035 на другой полис откладывает этот налог.