Guia Completo
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Como funciona
O seguro de vida integral agrupa dois produtos: um benefício por morte que nunca expira e uma conta de poupança que cresce dentro da apólice. O seguro de vida a prazo vende apenas o benefício por morte, por um número fixo de anos, a uma fração do preço. A comparação clássica — comprar seguro a prazo e investir a diferença — pergunta o que acontece se você comprar a apólice mais barata e colocar a diferença do prêmio em um fundo de índice você mesmo. Esta calculadora executa isso com suas próprias cotações. Ela pega a diferença anual entre os dois prêmios, compõe-a com seu retorno de investimento assumido pelos anos que você precisa de cobertura, e define o resultado em relação à apóliceFórmula
Invested difference = FV(whole premium - term premium, return, years) | Compare against illustrated cash value
Dicas
- Obtenha ambas as cotações para o mesmo benefício por morte antes de executar isso — uma comparação com cobertura desajustada não faz sentido.
- Peça ao agente de vida inteira a coluna garantida da ilustração, não a projetada; apenas a garantia é uma promessa.
- Os prêmios de termo nivelado são fixos durante o prazo, depois sobem abruptamente — planeje para que a apólice termine, não renove.
- O plano de diferença investida só funciona se você realmente investir a diferença; se se tornar gasto, a poupança forçada da vida inteira pode servir melhor.
- Escalonamento de termos — várias apólices terminando em datas diferentes — combina necessidades de cobertura em queda e custa menos do que uma apólice longa.
Perguntas frequentes
É melhor o seguro de vida temporário ou o seguro de vida inteira?
Para a maioria das famílias que precisam de cobertura durante os anos de trabalho, o seguro temporário mais o investimento da diferença gera mais dinheiro, pois o seguro temporário custa uma fração do seguro de vida inteira e os fundos de índice se acumulam mais rapidamente do que o valor em dinheiro da apólice. O seguro de vida inteira é melhor quando a cobertura nunca deve expirar, para liquidez patrimonial ou para um acordo de compra e venda de negócios.
Por que o seguro de vida inteira é tão mais caro?
Duas razões. Ele financia um benefício por morte precificado para toda a sua vida, em vez de um prazo limitado, e acumula valor em dinheiro, portanto, parte de cada prêmio é um depósito. As comissões do primeiro ano também saem desse prêmio, razão pela qual o valor em dinheiro inicial está muito abaixo do que você pagou.
Qual é o retorno que o valor em dinheiro do seguro de vida inteira realmente ganha?
A taxa garantida é tipicamente de 2% a 4%, e as apólices que pagam dividendos podem creditar mais, mas não prometem isso. Como os primeiros anos têm custos antecipados, o retorno efetivo na primeira década é frequentemente próximo de zero ou negativo, mesmo quando a taxa ilustrada a longo prazo parece respeitável.
O que acontece quando minha apólice temporária expira?
A cobertura simplesmente termina e você para de pagar. A maioria das apólices de prazo fixo permite renovação anual a taxas significativamente mais altas, e muitas incluem uma opção de conversão que permite que você mude para cobertura permanente sem um novo exame médico — vale a pena verificar antes de comprar, pois os direitos de conversão são importantes se sua saúde mudar.
Posso cancelar o seguro de vida inteira e recuperar meu dinheiro?
Você pode rescindir a apólice pelo seu valor de resgate em dinheiro, que nos primeiros anos é substancialmente menor do que os prêmios que você pagou devido a taxas de resgate e custos antecipados. Os ganhos acima da sua base de custo são tributáveis, e uma troca 1035 para outra apólice adia esse imposto.