Guía Completa
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Cómo funciona
El seguro de vida entera agrupa dos productos: un beneficio por fallecimiento que nunca expira y una cuenta de ahorros que crece dentro de la póliza. El seguro a plazo vende solo el beneficio por fallecimiento, por un número fijo de años, a una fracción del precio. La comparación clásica — comprar plazo e invertir la diferencia — pregunta qué sucede si compras la póliza más barata y pones la diferencia de la prima en un fondo indexado tú mismo. Esta calculadora lo ejecuta con tus propias cotizaciones. Toma la diferencia anual entre las dos primas, la capitaliza a tu retorno de inversión asumido durante los años que necesitas cobertura, y establece el resultado contra la póliza.Fórmula
Invested difference = FV(whole premium - term premium, return, years) | Compare against illustrated cash value
Consejos
- Obtén ambas cotizaciones para el mismo beneficio por fallecimiento antes de realizar esto; una comparación con cobertura desajustada no tiene sentido.
- Pide al agente de vida entera la columna garantizada de la ilustración, no la proyectada; solo la garantía es una promesa.
- Las primas de término nivelado son fijas durante el plazo, luego aumentan drásticamente; planifica para que la póliza termine, no se renueve.
- El plan de diferencia invertida solo funciona si realmente inviertes la diferencia; si se convierte en gasto, el ahorro forzado de la vida entera puede servirte mejor.
- Escalonamiento de término: varias pólizas que terminan en diferentes fechas, se ajusta a las necesidades de cobertura en disminución y cuesta menos que una póliza larga.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor el seguro de vida a término o el seguro de vida entera?
Para la mayoría de los hogares que necesitan cobertura durante los años laborales, el término más la inversión de la diferencia produce más dinero, porque el término cuesta una fracción de la vida entera y los fondos indexados se capitalizan más rápido que el valor en efectivo de la póliza. La vida entera es mejor cuando la cobertura nunca debe caducar, para la liquidez del patrimonio o para un acuerdo de compra-venta de negocios.
¿Por qué el seguro de vida entera es mucho más caro?
Dos razones. Financia un beneficio por fallecimiento fijado para toda tu vida en lugar de un término limitado, y acumula valor en efectivo, por lo que parte de cada prima es un depósito. Las comisiones del primer año también se deducen de esa prima, razón por la cual el valor en efectivo temprano está muy por debajo de lo que pagaste.
¿Qué rendimiento genera realmente el valor en efectivo de la vida entera?
La tasa garantizada es típicamente del 2% al 4%, y las pólizas que pagan dividendos pueden acreditar más pero no lo prometen. Debido a que los primeros años tienen costos anticipados, el rendimiento efectivo durante la primera década a menudo está cerca de cero o es negativo, incluso cuando la tasa ilustrada a largo plazo parece respetable.
¿Qué sucede cuando mi póliza a término expira?
La cobertura simplemente termina y dejas de pagar. La mayoría de las pólizas a término nivel permiten la renovación anual a tasas mucho más altas, y muchas incluyen una opción de conversión que te permite cambiar a cobertura permanente sin un nuevo examen médico — vale la pena verificarlo antes de comprar, porque los derechos de conversión son importantes si tu salud cambia.
¿Puedo cancelar la vida entera y recuperar mi dinero?
Puedes rescatar la póliza por su valor de rescate en efectivo, que en los primeros años es sustancialmente menor que las primas que pagaste debido a los cargos por rescate y los costos anticipados. Las ganancias por encima de tu base de costo son gravables, y un intercambio 1035 a otra póliza difiere ese impuesto.