Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Срочное страхование жизни существует для замены зарплаты, а затем для тихого выхода на пенсию. Классический метод, основанный на потребностях, складывает три числа — доход, который вашей семье потребуется в течение многих лет до независимости (доход x годы), долги, которые они унаследуют (ипотека, кредиты, карты), и окончательные расходы, такие как похороны — затем вычитает то, что уже существует: сбережения, инвестиции и страхование жизни на работе. Результат — это сумма покрытия, которая поддерживает вашу семью.Формула
Need = (Income x Years) + Debt + Final expenses - Existing assets
Советы
- Явно укажите остаток по ипотеке — это самая большая статья в большинстве планов.
- Учитывайте групповую жизнь на работе, но помните, что она обычно заканчивается, когда заканчивается работа.
- Срок, а не пожизненная страховка: потребность временная, поэтому и продукт должен быть таким же.
- Пересматривайте каждые пять лет и после рождения детей, браков, ипотек.
Частые вопросы
Сколько страхования жизни мне нужно?
Стандартный ответ — формула на основе потребностей: доход умножить на годы до независимости, плюс долги и окончательные расходы, минус существующие активы. Для большинства семей с маленькими детьми это составляет от 10 до 20 разного годового дохода. Этот калькулятор вычисляет вашу точную цифру на основе ваших собственных данных.
Страхование на срок или пожизненное страхование — что лучше?
Страхование на срок покрывает вас на определенный период и стоит лишь небольшую долю от пожизненного страхования, которое включает инвестиционный компонент. Для подавляющего большинства семей полис на 20-30 лет соответствует потребностям и освобождает разницу для инвестирования. Пожизненное страхование имеет смысл в основном для передачи богатства в рамках планирования наследства, а не для замены дохода.
Должен ли я учитывать свое существующее страхование на работе?
Да — вычтите его из потребности. Но помните, что групповое страхование жизни через работодателя обычно прекращается, когда вы покидаете работу, поэтому ваш индивидуальный полис должен полностью покрывать потребность самостоятельно, если вы цените переносимость.
Как часто мне следует пересчитывать покрытие?
После любого жизненного события, которое изменяет уравнение: ребенок, ипотека, брак, развод, значительное изменение зарплаты или каждые пять лет как привычка. В противном случае цифра будет постепенно изменяться.