Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
ДомохозяинФормула
value = sum over each year of (childcare + services) x 12 x (1 + inflation)^t / (1 + discount)^t | additional cover = value - existing coverage
Советы
- Оцените стоимость ухода, который вы действительно бы купили — совместный нянь, а не воображаемая гувернантка.
- Привяжите горизонт к самому младшему ребенку; четырнадцать лет ухода за малышами затмевают четыре года логистики подростков.
- Застрахуйте обоих родителей на аналогичные экономические суммы — выживший сталкивается с той же заменой.
- Пересматривайте после каждого рождения; каждый ребенок растягивает окно зависимости и увеличивает число.
- Если бюджет ограничен, отдайте приоритет более длительному сроку вместо дополнительного покрытия по полису зарабатывающего.
Частые вопросы
Сколько страхования жизни нужно родителю, который остается дома?
Достаточно, чтобы покрыть расходы на детский сад и домашнюю работу, которую они выполняют, пока самый младший ребенок не станет независимым — обычно от трехсот до семисот тысяч долларов на основе типичных данных. Калькулятор выводит это из местных затрат на уход, а не из множителя, поскольку потребность определяется стоимостью замещения, а не доходом.
Может ли неработающий супруг получить страхование жизни?
Да, по тем же индивидуальным ставкам андеррайтинга, что и для всех остальных, и часто дешевле, потому что домохозяйки, как правило, молоды и здоровы. Страховщики устанавливают скромные ограничения на обоснование в зависимости от финансов семьи, но несколько сотен тысяч долларов покрытия для домохозяйки обычно одобряются вместе с полисом зарабатывающего.
Разве выживший родитель не может просто работать и покрыть это?
Это предполагает, что выживший может мгновенно увеличить рабочие часы, пока он скорбит и воспитывает ребенка в одиночку — и что дополнительные доходы превышают счета за детский сад, которые теперь придется оплачивать. Оценка намеренно спрашивает, что семья купит, а не что любовь могла бы импровизировать; управление горем не является планом по найму.
Почему вообще дисконтировать будущие взносы?
Потому что единовременная сумма сегодня, приносящая безопасный доход, может воспроизвести поток будущих выплат — это стандартная логика текущей стоимости. Дисконтирование примерно по доходности, которую зарабатывает консервативный фонд, показывает вам наименьшую сумму, которая выполняет эту задачу, что и заменяет сумма страхования.
Имеет ли значение прерывание карьеры выжившего супруга?
Не в основной цифре, и честно так: инструмент оценивает вклад родителя, а не вторичные карьерные эффекты. Некоторые планировщики добавляют десять-двадцать процентов за сокращенные часы или переобучение выжившего. Добавьте такую подушку вручную, если ваша ситуация подразумевает это — вводы позволяют легко протестировать.