Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Правило 78 — это метод учета предрассчитанных процентов, который распределяет заем.Формула
Rebate = charge × [m(m+1)/2] ÷ [N(N+1)/2], m = months remaining | 78s payoff = financed + charge − paid − rebate
Советы
- Ищите в своем контракте 'предварительно рассчитанный' или 'правило 78' перед планированием любого погашения.
- Чем раньше вы выйдете, тем больше будет штраф — ожидание редко значительно уменьшает ущерб.
- Попросите актуарный расчет погашения в письменной форме; долгосрочные кредиты дают вам на это право по закону.
- Полностью избегайте предварительно рассчитанных контрактов, когда доступен кредит с простыми процентами.
- Рефинансирование из контракта 78 вызывает ту же математику возврата — сначала оцените это.
Частые вопросы
Как правило 78s наказывает за досрочное погашение?
Оно заранее загружает проценты: после 18 из 60 месяцев чуть более половины финансовых затрат уже учтены. Погашая в этот момент, возврат по 78s компенсирует только незаработанную часть — оставляя сумму погашения примерно на $50–$300 выше простой процентной суммы по кредиту в $20,000, с большими разрывами на более дорогих сборах и более ранних выходах.
Правило 78s все еще законно?
В США оно запрещено для потребительских кредитов сроком более 61 месяца и ограничено в других местах после федеральных действий в начале 1990-х. Оно сохраняется на краткосрочных предвычисленных контрактах — именно в сегменте малых сумм и более высокого риска, где заранее загруженный штраф наносит наибольший удар. Всегда читайте пункт о возврате в контракте.
Как мне рассчитать свой возврат по правилу 78s?
Вычислите сумму цифр оставшихся месяцев, разделив на сумму за весь срок, умножив на финансовые затраты. После 18 из 60 месяцев оставшиеся веса составляют 903 против 1,830, так что сбор в $3,200 возвращает около $1,579 — по сравнению с примерно $1,625, которые должны быть уплачены по простой процентной бухгалтерии при подразумеваемой ставке 6% годовых.
Почему кредиторы вообще использовали правило 78s?
Предвычисление предшествует дешевым вычислениям: указание одной фиксированной 'суммы финансирования плюс сбор' упрощало обслуживание и позволяло кредиторам заранее учитывать доход. Этот метод также тихо защищал от ранних дефолтов. Амортизация с простыми процентами честно приносит тот же доход, именно поэтому современное регулируемое кредитование в значительной степени отказалось от 78s.
Могу ли я избежать штрафа по правилу 78s после подписания?
Частично. Запросите официальный актуарный расчет погашения — на условиях более 61 месяца это ваше законное право, и даже по подходящим краткосрочным контрактам обслуживающие компании будут указывать обе цифры, если попросить. Время тоже имеет значение: штрафы уменьшаются по мере старения графика, поэтому взвешивание 'погасить сейчас или через четыре месяца' иногда склоняет к терпению.