Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Метод лавины — это стратегия погашения нескольких долгов, которая направляет каждый лишний доллар на долг с самой высокой процентной ставкой, в то время как минимальные платежи производятся по всем остальным — порядок, который математически минимизирует общие проценты, потому что доллар, погашающий 6.8% накопления, экономит почти вдвое больше, чем доллар, погашающий 2.75%. Студенческие кредиты необычно хорошо подходят для этого метода: заемщики, как правило, имеют несколько отдельных кредитов с заметно разными ставками из разных годов выдачи, и обслуживающие организации применяют платежи ко всем из них, если не указано иное. Этот планировщик анализирует ваш список кредитов, оценивает разумные минимумы (проценты плюс $25, округленные до вашего обслуживающего)Формула
Order loans by rate, descending; pool = Σ minimums + extra; each month pay minimums, aim the surplus at the highest-rate survivor
Советы
- Скажите обслуживающему, что дополнительные цели касаются одного конкретного кредита — неопределенные платежи распределены тонко.
- Перезапустите план после каждой консолидации, изменения ставки или нового распределения.
- Сначала самый высокий процент экономит больше всего; сначала самый маленький баланс мотивирует сильнее — выбирайте осознанно.
- Автоплатежи минимумов везде, чтобы защитить кредит, пока идет лавина.
- Сразу же перенаправьте каждый освобожденный минимум на следующую цель — шаг снежного кома, который делает его лавиной.
Частые вопросы
В каком порядке мне погашать студенческие кредиты?
Логика лавины говорит о том, что сначала нужно погашать кредиты с самой высокой процентной ставкой: в стандартном портфеле 6.8%/4.5%/2.75% кредит с 6.8% поглощает каждый лишний доллар, в то время как остальные остаются на минимальных платежах. Ранжированная таблица выше преобразует этот принцип в точные месяцы погашения по каждому кредиту для ваших фактических остатков и дополнительных платежей.
Сколько на самом деле экономит метод лавины?
Это зависит от разницы в ставках и размера дополнительных платежей. Здесь, $180 дополнительных платежей на $30,500 экономит почти $20,000 по сравнению с минимальными платежами — и выбор метода лавины вместо обратного порядка сохраняет большую часть этой экономии. Широкие разницы в ставках значительно усиливают преимущество правильного порядка.
Что лучше для студенческих кредитов: метод лавины или снежного кома?
С математической точки зрения — лавина; с поведенческой — снежный ком. Студенческие кредиты имеют долгосрочные горизонты, которые несколько ослабляют преимущество быстрого выигрыша снежного кома, но метод, который был заброшен, не экономит ничего. Если погашение небольших остатков поддерживает вашу вовлеченность на протяжении многих лет, несколько сотен долларов разницы — это справедливая цена за фактическое завершение.
Сначала мне следует погасить субсидированные или несубсидированные кредиты?
Ранжируйте по процентной ставке, а не по статусу субсидии — субсидия уже выполнила свою работу по прошлым начислениям. Процентная ставка сегодня определяет ущерб завтра, именно поэтому этот планировщик полностью игнорирует тип кредита и сортирует исключительно по APR. Субсидированный кредит с 6.8% погасится раньше несубсидированного с 4.5%, каждый раз.
Как дополнительные платежи распределяются по нескольким кредитам?
Как бы вы ни указали обслуживающему агенту — это и есть вся суть. Ненаправленные дополнительные платежи распределяются по всем кредитам пропорционально; указание одной целевой задолженности концентрирует мощность. Обновляйте инструкцию каждый раз, когда кредит погашается, чтобы лавина продолжала двигаться без ручного вмешательства.