Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Калькулятор моделирует жизненный цикл каждого долга месяц за месяцем по двум порядкам погашения с одинаковым ежемесячным дополнительным платежом. Метод лавины сортирует долги по процентной ставке, начиная с самой высокой: каждый освобожденный минимальный платеж переходит на следующий самый дорогой долг, минимизируя общие проценты. Метод снежного кома сортирует по остатку, начиная с самого маленького: быстрые победы поддерживают высокую мотивацию, даже если общие проценты немного выше. Обе стратегии предполагают одинаковую общую ежемесячную сумму — единственное различие заключается в том, куда попадают дополнительные деньги. Двигатель выполняет полную симуляцию для обоих порядков и сообщает месяцы и проценты для каждого, чтобы вы могли принимать решения на основе чисел, а не догм. Для большинства людей лучшая стратегия — это та, которую они могут поддерживать в течение многих лет, и сравнение ясно показывает, сколько эта выборка стоит в долларах. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания того, куда уходит ваши деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничивать себя, а чтобы увидеть реальные паттерны. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата.Формула
Each month: interest = balance x APR/12, payment = minimum + extra to the target debt; freed payments roll forward
Советы
- Запишите все долги — включая мебель, которую вы купили в кредит — иначе сравнение будет фикцией.
- Продолжайте платить минимальные суммы по каждому счету; лишние деньги направляйте на погашение одного долга за раз.
- Автоматизируйте дополнительный платеж на день после выплаты зарплаты.
- Если два долга близки по ставке, сначала погашайте долг с наибольшим остатком для психологической победы.
Частые вопросы
Что выигрывает: снежный ком или лавина?
Лавина всегда стоит меньше процентов, потому что сначала погашает самый дорогой долг. Снежный ком в среднем заканчивает немного медленнее, но дает более быстрые победы. Разница обычно составляет несколько сотен долларов на типичном наборе карт — гораздо меньше, чем стоимость отказа на полпути, поэтому выберите тот метод, который вы можете поддерживать.
Сколько дополнительной суммы мне нужно, чтобы снежный ком работал?
Любая сумма выше минимальной подходит, даже $25. Метод требует целевой долг, четкий порядок и дисциплину, чтобы каждую освобожденную минимальную выплату направлять на следующий долг. Двигатель моделирует вашу точную дополнительную сумму.
Должен ли я продолжать платить дополнительно, когда последний долг погашен?
Да — направьте ту же сумму в месяц на сбережения или инвестиции. Именно так люди переходят от отсутствия долгов к инвестициям сотен в месяц, не ощущая этого: привычка, а не мотивация, вела их.
Какова должна быть моя минимальная выплата для симуляции?
Типичные карты требуют около 2% от баланса, и двигатель применяет этот минимум. Если ваш кредитор требует другую минимальную сумму, рассматривайте симуляцию как близкую оценку и проверяйте месяц погашения по вашему отчету.