Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Каждый месяц ваш баланс растет на одну двенадцатую годовой ставки, а затем уменьшается на ваш платеж. Калькулятор имитирует этот цикл месяц за месяцем, пока баланс не достигнет нуля. Когда вы добавляете дополнительный платеж, он идет прямо на основной долг, и часть каждого нормального платежа, которая была бы процентами, освобождается — вот почему скромный дополнительный платеж может сократить годы по кредиту с высоким процентом. Разница между двумя сценариями — это настоящая история: сэкономленные проценты накапливаются в вашу пользу так же, как неоплаченные проценты накапливаются против вас. Этот двигатель сообщает дату погашения, которую ваш кредитор будет с радостью держать в неведении, потому что каждый дополнительный месяц приносит им финансовые сборы.Формула
Monthly interest = Balance x (APR / 12) | New balance = Balance + interest - payment
Советы
- Округляйте каждый платеж до ближайших $25 — округление лучше дисциплины бюджета для многих людей.
- Отправляйте дополнительный платеж отдельно, сразу после получения зарплаты, чтобы он никогда не был поглощен обычным платежом.
- Используйте неожиданное поступление (налоговый возврат, бонус) в качестве единовременного платежа по основному долгу; не ждите ежемесячного денежного потока.
- Если ставка ниже 5%, отдавайте приоритет взносам на пенсию, а не досрочному погашению долга.
Частые вопросы
Должен ли я сначала погасить долг или инвестировать?
Полезное правило: если процентная ставка выше ожидаемой доходности от инвестиций, погасите долг. При ставках выше примерно 7-8% годовых, дополнительная выплата обычно является лучшей гарантированной инвестицией. Ниже этого — например, студенческий кредит с процентной ставкой ниже 5% — исторически инвестиции приносят большую прибыль.
Повредит ли дополнительная выплата моему кредитному рейтингу?
В долгосрочной перспективе — нет. Наиболее важны использование кредита и история своевременных платежей. Погашение карты до нуля на самом деле повышает ваш рейтинг, как только баланс будет зафиксирован на низком уровне — временное снижение происходит только если вы закроете счета, что делать не обязательно.
В чем разница между методом снежного кома и лавины?
Метод лавины сначала погашает долг с самой высокой процентной ставкой и требует наименьших общих затрат по процентам. Метод снежного кома сначала погашает самый маленький баланс и дает более быстрые психологические победы. Оба метода лучше минимальных платежей; правильный метод — это тот, с которым вы будете придерживаться. Попробуйте наш калькулятор «Снежный ком против лавины» на ваших реальных долгах.
Как единовременный крупный платеж изменяет график?
Единовременная сумма более эффективна, чем равная сумма, распределенная по месяцам, потому что она останавливает начисление процентов раньше. Каждый дополнительный доллар, вложенный сегодня, убивает примерно те же проценты, которые он бы убил, если бы был вложен в каждый будущий месяц — поэтому не позволяйте процентам накапливаться, пока вы медленно откладываете единовременную сумму.
Почему мой минимальный платеж едва изменяет баланс?
С типичной картой минимальный платеж покрывает проценты плюс небольшую часть основного долга. При 22% годовых и минимуме 2% большая часть каждого платежа идет на проценты, поэтому погашение может растянуться на десятилетие. Именно для этой ситуации этот инструмент и был создан, чтобы сделать ее видимой.