Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
La règle de 78 est une méthode de comptabilité d'intérêt précalculé qui alloue un prêt.Formule
Rebate = charge × [m(m+1)/2] ÷ [N(N+1)/2], m = months remaining | 78s payoff = financed + charge − paid − rebate
Conseils
- Recherchez dans votre contrat 'précalculé' ou 'règle des 78' avant de planifier un remboursement.
- Plus vous sortez tôt, plus la pénalité est importante — attendre réduit rarement beaucoup les dommages.
- Demandez le remboursement actuariel par écrit ; les prêts longs vous y donnent droit par la loi.
- Évitez complètement les contrats précalculés lorsqu'un prêt à intérêt simple est disponible.
- Le refinancement d'un contrat 78 déclenche les mêmes calculs de remboursement — évaluez-le d'abord.
Questions fréquentes
Comment la règle des 78 pénalise-t-elle le remboursement anticipé ?
Elle charge les intérêts à l'avance : après 18 des 60 mois, un peu plus de la moitié des frais de financement est déjà comptabilisée. En remboursant à ce moment-là, le remboursement de la règle des 78 ne rembourse que la partie non gagnée — laissant un remboursement d'environ 50 à 300 $ au-dessus du montant d'intérêt simple sur un prêt de 20 000 $, avec des écarts plus importants sur des frais plus élevés et des sorties plus précoces.
La règle des 78 est-elle toujours légale ?
Aux États-Unis, elle est interdite pour les prêts à la consommation de plus de 61 mois et restreinte ailleurs, suite à une action fédérale au début des années 1990. Elle subsiste sur des contrats précomptés à court terme — exactement le segment à faible montant et à risque élevé où la pénalité à l'avance est la plus sévère. Lisez toujours la clause de remboursement du contrat.
Comment calculer mon remboursement selon la règle des 78 ?
Calculez la somme des chiffres pour les mois restants divisée par la somme pour la durée totale, multipliée par les frais de financement. Après 18 des 60 mois, les poids restants totalisent 903 contre 1 830, donc un frais de 3 200 $ rembourse environ 1 579 $ — contre environ 1 625 $ dus selon la comptabilité des intérêts simples à un TAEG implicite de 6 %.
Pourquoi les prêteurs utilisaient-ils la règle des 78 ?
La précomputation précède l'informatique bon marché : citer un 'montant financé plus frais' fixe simplifiait le service et permettait aux prêteurs de comptabiliser des revenus tôt. La méthode protégeait également discrètement contre les défauts précoces. L'amortissement à intérêt simple génère le même revenu de manière honnête, c'est pourquoi le prêt réglementé moderne a largement abandonné la règle des 78.
Puis-je éviter la pénalité de la règle des 78 après avoir signé ?
Partiellement. Demandez le remboursement actuariel officiel — sur des termes dépassant 61 mois, c'est votre droit légal, et même sur des contrats courts éligibles, les prestataires indiqueront les deux chiffres si on leur demande. Le timing compte aussi : les pénalités diminuent à mesure que le calendrier mûrit, donc peser 'rembourser maintenant ou dans quatre mois' favorise parfois la patience.