Подробное руководство
Подробнее — в нашем Comparison Guide.
Как это работает
Маркетинг кредитных карт продает баллы и мили; честное сравнение — это одно число — чистая годовая стоимость. Этот инструмент вычисляет ее для обеих карт одинаковым образом: вознаграждения, полученные от ваших расходов, плюс бонус за регистрацию (оцененный в денежном эквиваленте, один раз), минус годовая плата, минус проценты, которые вы фактически платите по любому остатоку. Введите данные из двух карт, между которыми вы выбираете, и инструмент покажет, какая из них оставляет больше денег у вас. Поле остатка — это то, что большинство людей пропускает, и то, что больше всего меняет ответ. При 22% годовых, удержание остатка в $3,000 стоит около $660 в год — больше, чем 2% карта зарабатывает на $33,000 расходов. Если вы вообще удерживаете остаток, карта с более низкой процентной ставкой почти всегда выигрывает, и вознаграждения становятся отвлечением. Линия безубыточности показывает обратную сторону: сколько вам нужно тратить каждый месяц, прежде чем карта с более высокими вознаграждениями преодолеет свою более высокую годовую плату. Эта цифра часто достигает тысяч, что и объясняет, почему карта без годовой платы с фиксированной ставкой является правильным ответом для большинства людей. Повторите расчет с обоими бонусами, установленными на ноль, чтобы увидеть, какая карта выигрывает во втором году, как только бонус за регистрацию будет использован.Формула
Net value = spend x rewards% + bonus - fee - balance x APR | Break-even spend = fee gap / rewards gap
Советы
- Если у вас есть задолженность, выберите APR и игнорируйте вознаграждения — 2% возврата не могут перекрыть 22% процентов.
- Оцените бонус за регистрацию в денежном эквиваленте один раз. Бонус в $750 — это неожиданный доход в первый год, а не причина платить $95 навсегда.
- Проведите сравнение второго года с обоими бонусами равными нулю, прежде чем соглашаться на плату.
- Карты с фиксированной ставкой выигрывают, если ваши расходы не сильно сосредоточены в категории бонусов, которую вы можете подтвердить.
- Вознаграждения стоят только своей ценности при выкупе — проверьте, во что на самом деле конвертируется балл, прежде чем доверять заявленной ставке.
Частые вопросы
Стоит ли annual fee по кредитной карте?
Только если дополнительные вознаграждения и кредиты, которые она открывает, превышают плату, рассчитанную на ваши реальные расходы. Плата в $95 на карте с 3% требует примерно $6,300 квалифицированных расходов в год, чтобы просто соответствовать бесплатной карте с 2% — ниже этого, карта без платы выигрывает.
Кэшбэк или бонусные баллы — что лучше?
Кэшбэк лучше для большинства людей, потому что у него фиксированная, проверяемая стоимость. Баллы превосходят кэш только тогда, когда вы их обмениваете по ставке выше их денежного эквивалента, что требует усилий и гибкости. Если вы не можете назвать обмен, который будете использовать, берите кэш.
Сколько на самом деле зарабатывают вознаграждения по кредитным картам?
От 1% до 2% от расходов для большинства карт, после учета категорий, которые зарабатывают меньше. Карта с 2% приносит $600 в год при $2,500 ежемесячных расходах — реальные деньги, но гораздо меньше, чем проценты по оставшемуся балансу такого же размера.
Должен ли я выбирать карту из-за бонуса при регистрации?
Рассматривайте это как дополнительный фактор, а не как основное решение. Бонус в $750 на карте, которую вы держите два года, составляет $375 в год, что может изменить близкое сравнение — но он исчезает после первого года, поэтому текущая чистая стоимость определяет, останется ли карта в вашем кошельке.
Что важнее, APR или вознаграждения?
APR, в момент, когда у вас есть баланс. Вознаграждения достигают максимум 3-5% от расходов; APR начинается примерно с 20%. Один месяц процентов на балансе в $5,000 стоит больше, чем год вознаграждений при типичных расходах.