Подробное руководство
Подробнее — в нашем Comparison Guide.
Как это работает
Сберегательный счет имеет ровно две движущие части, которые имеют значение: APY, который он выплачивает, и плата, которую он взимает. Все остальное — брендинг, приложение, сеть банкоматов — это предпочтение. Этот инструмент увеличивает ваш начальный баланс и депозиты на каждом счете.Формула
End balance = FV(balance + deposits, APY, years) - (monthly fee x 12 x years) | Break-even balance = annual fee gap / APY gap
Советы
- Рассматривайте ежемесячную плату как отрицательный процент — $144 в год — это процент на $3,200 при 4.5%, который уходит.
- APY уже включает сложные проценты, поэтому сравнивайте APY с APY напрямую, независимо от того, как часто каждый из них начисляется.
- Плата, отмененная при наличии минимального баланса, все равно является платой; она просто взимает с вас деньги в заблокированных наличных.
- Ставки по высокодоходным счетам изменяются вместе с ФРС — перепроверяйте сравнение, когда ставки меняются, а не только плату.
- Держите резервные сбережения на счете с более высоким APY, даже если удобство расчетного счета находится в другом месте.
Частые вопросы
Стоит ли менять банк ради счета с высоким доходом?
Обычно да. Разница между 0,5% в крупном банке и 4,5% APY в онлайн-банке составляет $400 в год на $10,000 — реальные деньги за счет, который открывается за считанные минуты и обычно не имеет комиссии или минимального баланса.
Как сравниваются ежемесячные комиссии банка с процентами?
Прямо, доллар за долларом. Ежемесячная комиссия в $10 стоит $120 в год; на балансе в $5,000 это уничтожает первые 2,4% APY. Многие люди имеют 'бесплатный' счет, который тихо приносит им меньше нуля после уплаты комиссии.
Имеет ли значение, как часто начисляются проценты на сберегательный счет?
Нет, когда вы сравниваете APY с APY. APY — это годовая процентная доходность — она уже включает в себя начисление процентов, поэтому счет с ежедневным начислением 4,5% и счет с ежемесячным начислением 4,5% платят одинаково за год.
Какой APY считается хорошим для сберегательного счета?
Он отслеживает федеральную процентную ставку, поэтому 'хороший' показатель меняется. Как правило, конкурентоспособный высокодоходный счет платит в пределах примерно половины пункта от текущей ставки; если ваш счет платит менее 1%, в то время как основные ставки близки к 4-5%, вы оставляете сотни долларов в год на столе.
Должен ли мой резервный фонд находиться на высокодоходном счете?
Да. Это идеальное место — ликвидное, застрахованное FDIC и приносящее 4%+, а не близкое к нулю на расчетном счете. Единственное требование — вы должны иметь возможность получить к нему доступ в течение одного-двух дней, что удовлетворяет любой сберегательный счет.