Стратегия авторизованного пользователя: честная математика

Стратегия авторизованного пользователя означает добавление к счету кредитной карты другого человека, чтобы история счета могла появиться в вашем кредитном отчете — без каких-либо долгов или подписания контракта. Если все сделано правильно, это переносит годы своевременных платежей и низкого использования на тонкий файл. Если сделать это небрежно, это импортирует просроченные платежи и максимальные остатки другого человека. Математика работает только тогда, когда основной счет действительно здоров, поэтому этот гид честно оценивает оба результата, прежде чем вы попросите кого-то о помощи.

Что передается, а что не передается

• Передается: возраст счета, его платежная история и коэффициент использования могут появиться в вашем отчете.
• Не передается: юридическая ответственность — только основной заемщик несет долг, и у вас нет контракта.
• Не передается: доход, привилегии расходования, превышающие то, что позволяет карта, и любая отдельная кредитная линия.
• Различается по оценщику: некоторые современные модели оценки полностью игнорируют или снижают линии кредитования авторизованных пользователей, рассматривая их как более слабые сигналы.

Контрольный список основного счета

Перед тем как принять любое добавление, проверьте основной счет, как это сделал бы андеррайтер. Счет должен иметь как минимум два года чистой истории, использование постоянно ниже двадцати процентов, ноль просроченных платежей за последние два года и владельца, который действительно отвечает на вопросы о балансе. Хозяин, который сам восстанавливается, добавляет шум, а не сигнал — их история восстановления становится вашей зарегистрированной проблемой, пока вы не удалите себя.

Ваш файл: 1 обеспеченная карта, 6 месяцев, идеальная история
Родитель добавляет вас: карта 9 лет, лимит $10k, баланс $600
Отчетная картина меняется: средний возраст увеличивается, использование падает
Типичный результат тонкого файла: заметное повышение в течение 1-2 циклов
Потолок остается: кредиторы все еще видят одну карту на ваше имя
Следующий рычаг: ваша собственная вторая карта, а не большее использование

Где стратегия ломается

Три режима неудачи доминируют. Во-первых, ухудшение хозяина: их развод, потеря работы или простая небрежность попадают в ваш файл без предупреждения и без ответственности, чтобы мотивировать их. Во-вторых, ложная уверенность: повышенный рейтинг вызывает заявки, которые ваш фактический доход не может поддержать, что и приводит к тому, что тонкие файлы становятся перерасходованными файлами. В-третьих, купленные линии кредита: платить незнакомцам за добавление вас законно в узком смысле, но обычно отмечается, оценивается агрессивно и бесполезно для оценщиков, которые снижают неотношенческие линии AU.

Чистое удаление себя

1. Попросите основного заемщика позвонить эмитенту и запросить удаление — обычно это мгновенно и бесплатно.
2. Подтвердите, что линия кредита исчезает при следующем запросе из каждого бюро отчета.
3. Если счет когда-либо станет просроченным, удаление остановит дальнейший ущерб, но прошлые отчеты могут сохраняться в соответствии с правилами бюро.
4. Проверьте свой профиль использования после этого; вычитание карты с большим лимитом может повысить ваше общее соотношение за ночь.

Более дешевые альтернативы, которые накапливаются

Если нет надежного хозяина, обеспеченная карта или кредитный заем создают тот же сигнал своевременных платежей, пока вы владеете им полностью — сравните два маршрута в кредитных заимствованиях против обеспеченных карт. Сочетайте любой из выбранных вами с правилом времени даты отчета и поддерживайте использование ниже десяти процентов, затем отслеживайте отчетное соотношение с помощью калькулятора использования кредита. Двенадцать терпеливых месяцев владения историей превосходят три заимствованных почти всегда, потому что файл продолжает работать после окончания отношений.

Вопросы, которые нужно задать перед тем, как сказать да

1. Каков возраст счета и были ли когда-либо просроченные платежи любого рода?
2. Какое использование он обычно имеет от месяца к месяцу, честно?
3. Кто управляет отношениями с эмитентом, если позже возникнет спор или случай мошенничества?
4. Существует ли согласованный план по удалению меня, как только мои собственные счета станут зрелыми?
5. Будет ли кто-либо из нас колебаться, чтобы ответить на любой из этих вопросов вслух?

Последний вопрос важнее, чем кажется. Договоренности авторизованного пользователя напрягают отношения именно потому, что привычки обращения с деньгами становятся видимыми и ощущаются как контракт, без какого-либо контракта, защищающего вас. Согласование критериев выхода заранее — дата пересмотра, потолок использования, правило о просроченном платеже — превращает неловкий будущий разговор в заранее принятие решения, которое обе стороны уже согласовали.

Чтение вашего объединенного файла после двух циклов

Как только линия кредита отчиталась за два полных цикла, получите свои отчеты и проверьте, что на самом деле изменилось: подтвердите, что счет появляется с правильной историей, измерьте, как изменилось смешанное использование, и отметьте, вознаграждают ли модели рейтинга, которые вас интересуют, добавление. Если привычки хозяина ухудшаются — появляется просрочка, лимит сокращается, остатки увеличиваются — выполните план удаления, который вы уже согласовали, вместо того чтобы надеяться, что в следующем месяце будет лучше. Одолжение стоило попробовать; ваш файл не является долгосрочной благотворительностью.

Еще одна калибровка сохраняет ожидания реалистичными: повышение наибольшее в первый раз и меньшее каждый раз после. Файл, получающий свою первую здоровую линию кредита, движется драматически; файл, добавляющий четвертый аналогичный счет, едва регистрируется. Используйте стратегию рано, быстро заканчивайте и тратите позже энергию на свои собственные счета, где каждый пункт прогресса принадлежит вам навсегда.

Итог