Кредитный строительный займ против обеспеченной карты: что строит быстрее

Кредитный строительный займ против обеспеченной карты — это выбор между двумя способами создания одного и того же — доказательства того, что вы делаете платежи вовремя — с разными денежными механизмами. Строительный займ замораживает ваши собственные сбережения у кредитора, пока вы выплачиваете его в рассрочку; обеспеченная карта блокирует возвратный депозит и позволяет вам тратить его как обычную кредитную линию. Оба инструмента ежемесячно сообщают в бюро, оба стоят немного, если с ними правильно обращаться, и правильный выбор зависит от того, нужен ли вам кредитный продукт с рассрочкой, практика расходов или и то, и другое.

Как каждый из них на самом деле работает

• Строительный займ: кредитор удерживает $500-$1,000 на заблокированном счете; вы выплачиваете фиксированные ежемесячные взносы в течение 6-24 месяцев; средства освобождаются в конце.
• Обеспеченная карта: вы вносите возвратный депозит, обычно $200-$500, который устанавливает ваш лимит; затем вы используете и оплачиваете его как любую карту.
• Отчетность идентична по принципу: отметки о своевременных платежах ежемесячно, использование видно на карте, остаток по рассрочке уменьшается по займу.
• Ни один из них не требует хорошего кредита для открытия — оба предназначены для пустых или поврежденных файлов.

Математика расходов за двенадцать месяцев

Строительный займ: $600 удерживается, $52/мес x 12 (~$25 общие проценты/сборы)
  -> конечное состояние: $600 сбережений освобождено + 12 отметок о своевременных платежах
Обеспеченная карта: $300 депозит, ~$50/мес расходов оплачено полностью
  -> конечное состояние: $300 возвращено при улучшении + 12 отметок о своевременных платежах
В любом случае ввод счета идентичен: ноль пропущенных платежей
Разница: займ заставляет экономить; карта учит живому использованию

Выбор по ситуации

1. Нет дисциплины сбережений? Возьмите строительный займ — структура делает сбережения за вас.
2. Нужна карта для аренды, подписок или поездок в ближайшее время? Обеспеченная карта предоставляет используемую пластиковую карту немедленно.
3. Восстанавливаетесь после повреждений? Используйте оба: одна рассрочка плюс одна возобновляемая линия показывает восстановление по категориям.
4. Ожидаются месяцы с ограниченными финансами? Пропустите любой вариант, платеж по которому будет конкурировать с основными потребностями — пропущенный платеж здесь отменяет все.

Выпуск — это настоящая финишная прямая

Обеспеченная карта переходит в необеспеченную — депозит возвращается, лимит увеличивается — после примерно шести до двенадцати безупречных циклов у большинства эмитентов; спрашивайте напрямую, что вызывает проверку, а не ждите пассивно. Строительные займы просто заканчиваются, освобождая ваши сбережения, что делает естественный депозит для начального фонда на случай чрезвычайных ситуаций. В любом случае, держите использование ниже десяти процентов, используя правило времени по дате выписки, чтобы каждый отчетный месяц выглядел дисциплинированным. Моделируйте условия погашения по любому предложению займа с помощью калькулятора личного займа перед тем, как принять решение.

Двенадцатимесячный стартовый график

1. Месяцы 1-2: откройте выбранный инструмент; сделайте первый платеж заранее, чтобы установить ритм.
2. Месяц 3: появляется первая подтвержденная отчетность бюро; убедитесь, что она попала во все три бюро.
3. Месяцы 4-6: держите использование ниже десяти процентов или платежи идеально по расписанию, ноль пропусков.
4. Месяцы 7-9: запросите проверку выпуска обеспеченной карты или подумайте о добавлении второго типа продукта.
5. Месяцы 10-11: получите официальные отчеты и немедленно оспорьте все неправильно указанные данные.
6. Месяц 12: подайте заявку на вашу первую необеспеченную карту с истинной уверенностью и чеками.

Когда движение на самом деле появляется

Ожидайте задержки отчетности перед результатами: большинство эмитентов передают данные вскоре после закрытия каждого отчета, поэтому первая кредитная линия обычно появляется в течение тридцати-шестидесяти дней после открытия. Самые большие ранние достижения приходят от безупречных отметок о платежах плюс низкое зарегистрированное использование — рычаги, подробно описанные в как оценивается использование — в то время как возраст счета и его смешение постепенно способствуют этому на фоне кварталов.

• Первый квартал: кредитные линии появляются; баллы могут еще не существовать - оставайтесь терпеливыми.
• Второй квартал: первое значительное движение, когда накапливаются чистые циклы.
• Третий квартал: проверки выпуска становятся реальными для обеспеченных карт.
• Четвертый квартал: профиль для подачи заявки на стартовые необеспеченные продукты.

Две проверки качества продукта защищают весь план. Для строительных займов подтвердите, что кредитор сообщает во все три бюро перед первым платежом - некоторые программы кредитных союзов сообщают только в одно, что снижает ценность двенадцати месяцев дисциплины. Для обеспеченных карт прочитайте фактический триггер политики улучшения: автоматическая проверка против необходимости вашего запроса меняет месяц тринадцать полностью. Ни одна проверка не занимает десяти минут, и обе определяют, приведет ли год к одной чистой кредитной линии или трем.

Последняя заметка о последовательности продуктов с жизненными событиями: открытие любого инструмента прямо перед подачей заявки на квартиру или покупкой автомобиля редко помогает, потому что задержка отчетности означает, что кредитная линия не появится вовремя. Запланируйте открытие на тихий период ПОСЛЕ любого известного заявления, позволяя накопить полный год чистой истории перед следующим кредитным событием, которому это нужно. Строительство работает лучше всего, если двигаться назад от вашего фактического будущего календаря заимствований.

Итог