Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Comparison Guide.
Comment ça marche
Le marketing des cartes de crédit vend des points et des miles ; la comparaison honnête est un seul chiffre — valeur nette annuelle. Cet outil le calcule pour les deux cartes de la même manière : récompenses gagnées sur vos dépenses, plus le bonus de bienvenue (évalué en espèces, une fois), moins la cotisation annuelle, moins les intérêts que vous payez réellement sur tout solde reporté. Entrez les chiffres des deux cartes que vous envisagez et l'outil montre laquelle vous laisse plus d'argent. Le champ de solde reporté est celui que la plupart des gens ignorent, et celui qui change le plus la réponse. À un taux d'intérêt de 22 %, porter un solde de 3 000 $ coûte environ 660 $ par an — plus que ce qu'une carte à 2 % gagne sur 33 000 $ de dépenses. Si vous portez un solde, la carte à taux d'intérêt plus bas l'emporte presque toujours, et les récompenses deviennent une distraction. La ligne de dépenses à l'équilibre montre l'autre côté : combien vous devez dépenser chaque mois avant qu'une carte à récompenses plus élevées ne surmonte sa cotisation annuelle plus élevée. Ce chiffre atteint souvent des milliers, c'est pourquoi la carte à taux fixe sans cotisation est discrètement la bonne réponse pour la plupart des gens. Réexécutez avec les deux bonus réglés à zéro pour voir quelle carte l'emporte au cours de la deuxième année, une fois l'incitation à l'inscription dépensée.Formule
Net value = spend x rewards% + bonus - fee - balance x APR | Break-even spend = fee gap / rewards gap
Conseils
- Si vous avez un solde, choisissez un TAEG et ignorez les récompenses - 2 % de retour ne peut pas dépasser 22 % d'intérêt.
- Évaluez un bonus d'inscription en espèces, une fois. Un bonus de 750 $ est un gain de la première année, pas une raison de garder des frais de 95 $ pour toujours.
- Faites la comparaison de la deuxième année avec les deux bonus à zéro avant de vous engager à des frais.
- Les cartes à taux fixe gagnent à moins que vos dépenses ne soient fortement concentrées dans une catégorie de bonus que vous pouvez vérifier.
- Les récompenses ne valent que leur valeur de rachat - vérifiez ce qu'un point se convertit réellement avant de faire confiance au taux affiché.
Questions fréquentes
Les frais annuels d'une carte de crédit en valent-ils la peine ?
Seulement si les récompenses et crédits supplémentaires qu'elle débloque dépassent les frais, calculés sur vos dépenses réelles. Un frais de 95 $ sur une carte à 3 % nécessite environ 6 300 $ de dépenses éligibles par an juste pour égaler une carte gratuite à 2 % — en dessous de cela, la carte sans frais l'emporte.
Cash back ou points de voyage — lequel est mieux ?
Le cash back est meilleur pour la plupart des gens car il a une valeur fixe et vérifiable. Les points ne surpassent le cash que lorsque vous les échangez à un taux supérieur à leur équivalent en espèces, ce qui demande des efforts et de la flexibilité. Si vous ne pouvez pas nommer la récompense que vous utiliserez, optez pour le cash.
Combien les récompenses des cartes de crédit rapportent-elles réellement ?
Entre 1 % et 2 % des dépenses pour la plupart des cartes, après avoir pris en compte les catégories qui rapportent moins. Une carte à 2 % rapporte 600 $ par an sur 2 500 $ de dépenses mensuelles — de l'argent réel, mais bien moins que les intérêts sur un solde porté de la même taille.
Devrais-je choisir une carte pour le bonus de bienvenue ?
Considérez-le comme un critère de départage, pas comme la décision principale. Un bonus de 750 $ sur une carte que vous gardez pendant deux ans équivaut à 375 $ par an, ce qui peut faire pencher une comparaison serrée — mais il disparaît après la première année, donc la valeur nette continue est ce qui détermine si la carte reste dans votre portefeuille.
Qu'est-ce qui compte le plus, le TAEG ou les récompenses ?
Le TAEG, dès que vous portez un solde. Les récompenses atteignent un maximum d'environ 3-5 % des dépenses ; le TAEG commence autour de 20 %. Un mois d'intérêts sur un solde de 5 000 $ coûte plus qu'une année de récompenses sur des dépenses typiques.