Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Расчет безубыточности по целевой жизни отвечает на дебатыФормула
solve r*: (whole premium - term premium) compounded at r* for N years = cash value at N | advantage = FV(difference, your return) - cash value
Советы
- Требуйте гарантированную денежную стоимость по колонке от агента — только она является контрактной.
- Сравните идентичные страховые выплаты; несовпадающая пара делает каждое заключение бесполезным.
- Будьте честны в отношении вашего инвестиционного поведения — неинвестированные различия тихо меняют вердикт.
- Страховая выплата по полису на всю жизнь превышает срок действия; учитывайте это отдельно, если для вас важна постоянство.
- Пересчитывайте решение каждый раз, когда страховая компания пересчитывает или ваши котировки меняются.
Частые вопросы
Какую доходность мне нужно получить, чтобы обойти страхование жизни на весь срок?
Это зависит полностью от ваших котировок и гарантированной денежной стоимости полиса. Когда гарантированная стоимость находится в пределах от одной четверти до одной трети от дополнительных уплаченных премий — что часто встречается в полисах средней карьеры — точка безубыточности составляет около двух-четырех процентов в год, что исторически превышает широкие индексные портфели.
Всегда ли лучше купить временное страхование и инвестировать разницу?
Арифметически это выигрывает, когда ваша фактическая доходность превышает точку безубыточности, что исторически обычно так и происходит. Оно проигрывает, когда инвестиции показывают низкую доходность в течение десятилетий, когда разница тратится, а не инвестируется, или когда цель заключается в гарантированном пожизненном покрытии для наследственных целей — случаи, когда постоянное страхование оправдывает свои затраты.
Почему я должен использовать гарантированную денежную стоимость, а не проекцию?
Потому что только гарантированный столбец является контрактным. Иллюстрации, показывающие восьмипроцентные дивидендные ставки, являются проекциями, которые страховщик не обязан выполнять, и прошлые дивиденды были сокращены в условиях длительного низкого уровня ставок. Сравнение ваших рыночных ожиданий с обещанием, а не надеждой, делает конкурс справедливым.
Игнорирует ли это сравнение выплату по страхованию жизни на весь срок?
В течение лет сравнения обе стратегии обеспечивают аналогичную защиту, если временное страхование продляется или заменяется; после горизонта страхование жизни на весь срок сохраняет свою выплату, в то время как временное заканчивается, а инвестированный счет остается отдельно. Рассматривайте постоянство как отдельное решение о покупке с собственной ценой, а не притворяйтесь, что это бесплатно.
Что если моя точка безубыточности окажется выше ожидаемой доходности?
Тогда при этих предположениях внутренняя экономика полиса превосходит вашу альтернативу — что часто бывает, когда разрыв в премиях невелик, иллюстрированная стоимость высока или ваш горизонт короток. Это информация, а не рекламный ход в любом направлении: пересчитайте это с гарантированной стоимостью, более низкой доходностью и более длинным горизонтом, прежде чем делать выводы.