Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Продукт ожидания налогового возврата — рекламируемый как аванс возврата, RAP или перевод возврата — передает вам часть вашего ожидаемого возврата сегодня и возвращает себя, плюс сборы, когда депозит IRS поступает. Трюк в ценообразовании заключается в том, что сборы указываются фиксированными, в то время как кредит длится всего несколько дней или недель: $45 за мост в $2,000 звучит незначительно, пока не разделить на двухнедельный срок удержания, что приводит к почти 59% APR, и еще хуже, если возврат задерживается. Калькулятор делит вслух — сборы на размер аванса на фактические дни — производя эффективную APR, которую вы можете сравнить с кредитной картой, авансом по зарплате или просто ожиданием, поскольку электронная подача с прямым депозитом обычно доставляет возвраты в течение примерно трех недель без каких-либо затрат. Таблица чувствительности показывает, почему продолжительность доминирует: удвойте ожидание, и APR уменьшается вдвое, что также означает, что подготовители зарабатывают больше всего, когда возвраты приходят быстро, и вы возвращаетесь в следующем году независимо. Обратите внимание на сборы за перевод возврата и обработку, прикрепленные к возврату, а не к кредиту — рекламируемые 0% авансы часто монетизируются через эти статьи, и вычет происходит до того, как вы увидите баланс.Формула
Fees = flat fees + advance × pct fee | Effective APR = fees ÷ advance × 365 ÷ days × 100
Советы
- Прочитайте полный прейскурант сборов подготовителя — сборы за перевод возврата применяются даже к 0% авансам.
- Электронная подача с прямым депозитом: три недели бесплатно лучше двух недель при 59% годовых.
- Короче обещанные ожидания означают более высокие годовые проценты — сбор фиксированный, но время минимальное.
- Если задержка замораживает ваш возврат, обязательства по сборам обычно сохраняются; заложите этот риск в бюджет.
- Нужны деньги быстрее, чем за три недели? Авансы по зарплате от работодателя и PALs обходят почти все RAP.
Частые вопросы
Сколько на самом деле стоит аванс налогового возврата?
Фиксированные сборы обычно составляют от $25 до $100 плюс сборы за перевод возврата около $30–$40. При авансе в $2,000, который погашается из возврата, поступающего через две недели, $45 сборов обойдутся примерно в 59% годовых. Тот же сбор при ожидании в течение месяца снижает ставку вдвое — продолжительность имеет значение.
Действительно ли авансы с 0% возвратом бесплатны?
Иногда действительно — банки конкурируют, чтобы снизить их до нуля. Но прочитайте, что связано с самой подготовкой налогов: сборы за перевод возврата и обработку, вычитаемые из вашего возврата, могут превышать стоимость скромного займа. Бесплатно описывается займ, а не всегда пакет.
Какова годовая процентная ставка (APR) по займу на ожидание возврата?
Разделите общие сборы на аванс, затем умножьте на 365, деленное на количество дней удержания: $45 за аванс в $2,000 на четырнадцать дней составляет примерно 59% годовых. Тот же сбор за месяц ожидания составляет около 27% — короткие сроки удержания именно поэтому малые сборы годовые так велики.
Почему мой возврат может задержаться, если я взял аванс?
IRS задерживает возврат для проверки личности, кредиты на иждивенцев или проблемы предыдущих лет могут растянуться на недели сверх нормальной обработки. Погашение аванса обычно происходит из депонированного возврата, поэтому задержки сказываются на вашем бюджете, не устраняя сборы, уже включенные в соглашение с вашим подготовщиком.
Стоит ли брать аванс на возврат?
Только если деньги предотвращают что-то более дорогое — штраф за просрочку, отключение коммунальных услуг, займ под залог. Для всех, кто может подождать стандартные три недели бесплатной подачи через прямой депозит, честный ответ — нет: платить 50%+ годовых за скорость, которая вам не нужна, — это определение ловушки.