Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Калькулятор стоимости обналичивания чеков суммирует стоимостные сборы за отсутствие банковского счета: процентные сборы на каждый чек, конвертированный в наличные, сборы за денежные переводы, заменяющие бесплатные чеки для аренды и коммунальных услуг, и обслуживание предоплаченной карты, где прямой депозит был бы бесплатным. По умолчанию — четыре чека по $850 ежемесячно при типичной комиссии в 3%, шесть денежных переводов и предоплаченная карта за $4.95 — накапливается примерно $1,373 в год, что означает, что около 3.4 цента из каждого заработанного доллара испаряется до того, как можно что-то купить. За десять лет это приближается к $13,700, что достаточно для создания значительного резервного фонда несколько раз. Структура потерь важна так же, как и их размер: в отличие от разовых покупок, эти сборы повторяются с каждой зарплатой бесконечно, и они сосредоточены на работниках с наименьшей гибкостью, поскольку кредиторы в дни зарплаты сосредоточены там, где банки вышли. Программы второго шанса существуют именно для заявителей, отклоненных из-за истории ChexSystems, и большинство кредитных союзов принимают альтернативные документы — ITIN, matrícula или даже счет за коммунальные услуги — о которых обналичиватели никогда не упоминают. Сравнение преднамеренно одностороннее, потому что базовые счета обычно бесплатны, в то время как обналичивание структурно оценивается в процентах; единственный сценарий, благоприятствующий обналичиванию, — это крайняя недоверие, настолько полное, что риски овердрафта перевешивают гарантированные потери в однозначных процентах, что математика почти никогда не поддерживает, как только реальное поведение счета моделируется честно.Формула
Annual = checks × avg × fee% × 12 + money orders × cost × 12 + prepaid fee × 12
Советы
- Кредитные союзы часто одобряют заявки, которые банки отклоняют — начните с этого, прежде чем снова обналичивать.
- Счета второго шанса существуют специально для тех, кто ранее был отклонен ChexSystems.
- Предоплаченные карты с прямым депозитом обычно полностью отменяют свою ежемесячную плату.
- Договоритесь о фиксированных ставках на крупные чеки — проценты на большие зарплаты — это чистая прибыль.
- Перенаправьте один месяц сэкономленных сборов в стартовый фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы закрепить переход.
Частые вопросы
Сколько берут места по обналичиванию чеков?
Обычно 1–6% от номинальной стоимости, в среднем около 3%, иногда с дополнительными фиксированными сборами. На четырех чеках по $850 в месяц ставка 3% составляет около $102 каждый месяц — более $1,200 в год только за доступ к уже заработанным деньгам, не считая сборов за денежные переводы и предоплаченные карты.
Сколько на самом деле стоит отсутствие банковского счета в год?
Типичный профиль здесь — регулярное обналичивание зарплаты, шесть денежных переводов в месяц, предоплаченная карта за $4.95 — в сумме составляет примерно $1,373 в год, или около $114 в месяц. За десятилетие это приближается к $13,700, что сопоставимо с подержанным автомобилем, который полностью жертвуется на инфраструктуру сборов, которую почти бесплатно заменяет базовый счет.
Предоплаченная карта дешевле, чем банковский счет?
Обычно нет в долгосрочной перспективе: многие предоплаченные карты взимают $3–$10 в месяц за обслуживание плюс сборы за загрузку и покупки, в то время как базовые текущие счета бесплатны в сотнях учреждений. Предоплаченные карты выигрывают в основном, когда ChexSystems блокирует одобрение счета — в этом случае программы второго шанса остаются лучшим первым шагом.
Могу ли я открыть банковский счет с плохой банковской историей?
Да — программы второго шанса принимают клиентов, чьи записи в ChexSystems содержат старые отрицательные балансы, часто с незначительными условиями, такими как завершение финансового образования. Кредитные союзы часто используют более гибкие критерии оценки. Записи обычно исчезают через пять лет, что делает недавние заявки стоящими попыток, независимо от обстоятельств.
Почему обналичивание чеков считается дорогим по сравнению с банковскими услугами?
Потому что модели ценообразования принципиально различаются: обналичиватели взимают процент с каждого заработанного доллара — 3% навсегда — в то время как банки монетизируют депозиты дешево и предлагают бесплатные базовые услуги. Один процент от дохода в $40,000 составляет $400 в год; практически ни один банковский счет не имеет затрат, приближающихся к этой цифре, как только основные условия освобождения выполнены.