Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Долгосрочный уход является самым большим незастрахованным риском в большинстве пенсионных планов, и причина в недопонимании: медицинская страховка и Medicare покрывают медицинское лечение, а не уход. Помощь с купанием, одеванием, питанием и мобильностью — помощь, которая на самом деле нужна большинству людей в возрасте восьмидесяти лет — оплачивается частным образом до исчерпания активов, после чего вступает Medicaid. Этот калькулятор определяет этот риск. Он берет сегодняФормула
Future annual = daily x 365 x (1 + inflation)^years until care | Total = sum of each care year, inflated | Shortfall = total - assets
Советы
- Используйте местные цены, а не национальные средние значения — цены на услуги варьируются более чем в два раза между городскими районами.
- Покупайте в свои средние пятьдесят, если собираетесь покупать; премии и риск медицинского ухудшения резко возрастают после 60.
- Рассмотрите более короткий период выплат с большей ежедневной выплатой — большинство заявлений составляет около трех лет, а не пятнадцати.
- Защита от инфляции с сложным начислением — это дополнение, которое имеет наибольшее значение для полиса, купленного за десятилетия до его выплаты.
- Гибридные полисы жизни и ухода отвечают на возражение «используй или потеряй», выплачивая страховую сумму в случае, если уход никогда не потребуется.
Частые вопросы
Сколько стоит долгосрочный уход?
Средняя стоимость полуприватной палаты в доме престарелых составляет примерно 110 000 долларов в год по стране, приватная комната стоит больше, а услуги по уходу за пожилыми людьми обходятся около 65 000 долларов. Стоимость услуг варьируется более чем в два раза в зависимости от региона, поэтому местные данные лучше подходят для планирования, чем любые национальные средние показатели.
Покрывает ли Medicare долгосрочный уход?
Слабо. Medicare оплачивает краткосрочные пребывания в специализированных медицинских учреждениях после квалифицирующей госпитализации, как правило, до 100 дней с разделением затрат, а также некоторые услуги по уходу на дому. Она не покрываетCustodial долгосрочный уход, который представляет собой помощь в повседневной деятельности, в которой на самом деле нуждаются большинство людей.
Когда мне следует покупать страховку на долгосрочный уход?
Большинство покупателей лучше всего обслуживаются в возрасте от 55 до 60 лет. Раннее приобретение означает больше лет уплаты премий, но значительно более низкую ставку и гораздо лучшие шансы пройти медицинское андеррайтинг. Ожидание после 65 лет резко увеличивает премию и повышает вероятность полного отказа.
Стоит ли страховка на долгосрочный уход?
Она наиболее эффективна в среднем: домохозяйства с достаточными активами, чтобы потерять, но недостаточными, чтобы покрыть трехлетний иск. Очень большие портфели могут финансировать себя, а домохозяйства с небольшими активами быстро достигнут Medicaid. Гибридные полисы расширяют возможности, возвращая стоимость, если уход никогда не понадобится.
Как долго средний человек нуждается в долгосрочном уходе?
В среднем около трех лет, хотя распределение широко варьируется и искажено — многие люди не нуждаются в уходе вообще, в то время как примерно один из семи нуждается в нем более пяти лет. Женщины в среднем нуждаются в уходе дольше, чем мужчины, в основном потому, что они живут дольше и чаще переживают супруга, который мог бы предоставить уход.