Руководство по страхованию долгосрочного ухода: когда покупать, гибрид против традиционного

Приблизительно 70 процентов людей, достигающих 65 лет, нуждаются в какой-либо форме долгосрочного ухода, а Medicare почти не покрывает эти расходы — он оплачивает короткие пребывания в стационаре после госпитализации, а не месяцы или годы помощи в повседневной жизни, которые определяют реальный риск. Страхование долгосрочного ухода существует, чтобы предотвратить поглощение пенсии трехлетним пребыванием в доме престарелых, и этот гид охватывает четыре решения: когда покупать, какой тип полиса, какую сумму выплат и стоит ли вообще покупать.

Риск, который вы на самом деле оцениваете

Домашний помощник, 30 часов в неделю: около $62,000 в год
Учреждение для пожилых людей: около $64,000 в год
Частная комната в доме престарелых: около $116,000 в год
Трехлетнее пребывание в доме престарелых: примерно $350,000
Это сценарий, для которого существует страхование — не среднее, а крайний случай

Расходы на уход также растут быстрее, чем общие цены, исторически около 3-5 процентов в год. Комната в доме престарелых, которая сегодня стоит $116,000, будет стоить около $190,000 через двадцать лет — именно поэтому rider на инфляцию, обсуждаемый ниже, не является необязательным для покупателя в возрасте пятидесяти лет.

Когда покупать

Оптимальный возраст — середина 50-х до начала 60-х. Покупая раньше, вы платите десятилетиями дополнительные премии за риск, который наступит через десятилетия; покупая позже, происходят две проблемы — премии примерно удваиваются между 55 и 65 годами, и изменения в здоровье начинают прямо исключать заявителей. Страховые компании отклоняют 30-45 процентов заявителей старше 70 лет. Практическое правило: покупайте, когда вы все еще можете пройти андеррайтинг без проблем и можете поддерживать премию на пенсионный доход, а не только на зарплату.

Традиционные и гибридные полисы

Традиционные полисы покупают больше ухода за доллар премии, но имеют историю повышения ставок и психологическую боль от оплаты десятилетиями без выплаты, если вам никогда не понадобится уход. Гибриды стоят дороже и предоставляют несколько меньше ухода за доллар, но премия фиксирована, и полис выплачивает кому-то — вам за уход или вашим наследникам после смерти. Покупатели, которые не могут смириться с ценами «используй или потеряй», склонны поддерживать гибриды в силе, что само по себе имеет значение.

Определение выплаты

• Ежедневная выплата: $150 до $250 в день покрывает домашний уход в большинстве крупных городов — оцените местные расходы перед выбором, так как затраты варьируются на 50 процентов и более в зависимости от штата.
• Период выплат: три года покрывает средний случай; пять лет дает реальный запас против длительных пребываний при болезни Альцгеймера.
• Rider на инфляцию: 3 процента сложных процентов — это тот rider, который покупатель в 55 лет не должен пропускать — расходы на уход удваиваются каждые 20-24 года при этой ставке.
• Период ожидания: 90 дней — стандарт; рассматривайте его как франшизу и финансируйте его из сбережений.

Тест на самообеспечение

Страхование долгосрочного ухода — это продукт для людей со средним уровнем благосостояния. Ниже этого уровня премии напрягают бюджет, и Medicaid становится реальной подстраховкой; выше этого уровня портфель может напрямую поглотить риск.

Менее $300,000: премии напрягают бюджет; Medicaid является реальной подстраховкой
$300,000 до $2.5 миллиона: страхование защищает портфель — и супруга
Более $2.5 миллиона: самообеспечение работает; событие на $400,000 можно поглотить
Серая зона: пары, где уход за одним супругом обедняет другого — страхуйте это в первую очередь